Анализ договора займа на примере

Договор займа

Понятие – по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги и другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

По правовой природе договор является реальным, односторонним и по общему правилу возмездным (может быть и безвозмездным). Его реальность проявляется в том, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (обещание предоставить заем не имеет юридического значения).

Элементы:

Сторонами договора могут быть любые субъекты гражданского права, являющиеся собственниками имущества: дееспособные граждане, юридические лица, публично-правовые образования.

— учреждения не могут быть ни займодавцами, ни заемщиками;

— унитарные предприятия могут быть заемщиками или займодавцами только с согласия учредителя-собственника:

— в договоре государственного или муниципального займа заемщиком выступает РФ, субъект РФ или муниципальное образование, а займодавцем граждане или юридические лица. Договор такого займа является добровольным. Изменение условий договора не допускается. Такой договор заключается путем приобретения займодавцем выпущенных облигаций или иных ценных бумаг, удостоверяющих право займодавца на получение от заемщика в займы денежных средств или иного имущества. В свою очередь займодавец получает проценты или иные имущественные права в предусмотренные условиями договора займа сроки;

— банки и кредитные организации могут быть займодавцами только по кредитному договору;

— кредитные кооперативы – создаются для финансовой взаимопомощи. Должно быть не менее 15 членов, создается фонд финансовой взаимопомощи за счет личных сбережений граждан. Эти сбережения не становятся собственностью кооператива.

Не допускается систематическое выступление юридического лица, не являющегося кредитной организацией, в роли займодавца, так как такая деятельность уже является деятельностью по выдаче кредитов и подлежит лицензированию.

Предметомдоговора могут быть наличные деньги либо иные движимые вещи, определенные родовым признаками. Предмет займа поступает в собственность заемщика и смешивается с аналогичным имуществом. В этом качестве оно может служить объектом взыскания кредиторов заемщика и отчуждаться без согласия займодавца.

Предметом займа не могут быть вещи, ограниченные в обороте, если только стороны договора не относятся к числу участников оборота, которым разрешено совершение сделок с такими вещами.

По соглашению сторон всякий долг, возникший из какого-либо договора или иного основания, может быть заменен заемным обязательством – новация долга в заемное обязательство. Новация не допускается в отношении обязательств по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью, и по уплате алиментов.

Цена. Договор считается возмездным, если обратное не предусмотрено законом или договором. При отсутствии в договоре займа размера процентов, то этот размер определяется по ставке рефинансирования, существующей по месту нахождения займодавца на день уплаты заемщиком суммы долга или его части.

Законом договор признается безвозмездным, если сумма займа не превышает 50МРОТ и заемщик не осуществляет предпринимательскую дейтельность. Для установления в отношении таких договоров возмездности должно быть прямое указание в договоре.

Договор займа заключается в простой письменной форме, если займодавцем является юридическое лицо либо сумма этого договора более 10 МРОТ. Расписка, облигации, счет-фактуры на товар, векселя сами по себе договором не является, а лишь подтверждает наличие договора займа и его условий.

Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме, его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.

Срок в договоре может быть указан, а может и не быть указан. Отсутствие указания в договоре срока не влечет его недействительность.

Исполнение договора. Так как договор является односторонним, обязанности есть только у заемщика, а у займодавца остаются права требования возврата займа.

Обязанности заемщика:

Целевой заем – предоставляется на конкретную определенную цель. Займодатель может контролировать расходование денежных средств. При нарушении условия о цели займодавец может требовать выплаты долга досрочно с процентами.

Вернуть заем в установленный в договоре срок. Если срок в договоре не указан или определяется моментом востребования, то в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем такого требования. Досрочный возврат займа возможен лишь в беспроцентном займе, а процентный заем может быть досрочно возвращен только с согласия займодавца, так как он лишается части своего дохода. Сумма считается возвращенной либо в момент ее фактической передачи займодавцу из рук в руки, либо в момент ее зачисления на его банковский счет.

Проценты по договору займа могут выплачиваться в любом согласованном сторонами порядке, в том числе и однократно. При отсутствии такого соглашения проценты выплачиваются ежемесячно, причем не до определенного договором срока возврата суммы займа, а до ее фактического возврата.

Если иное не предусмотрено законом или договором, при просрочке возврата суммы займа или его части на просроченную сумму подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами, то есть уплачивается процент за заем и процент за пользование чужими денежными средствами. По общему правилу начисление штрафных процентов идет на сумму основного долга (договором может быть предусмотрено, что на сумму основного долга и на проценты за заем — «сложный процент»).

Если заем погашается по частям, а заемщик при этом допускает просрочку (хотя бы раз), то в этом случае у займодавца есть право досрочного возврата займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение договора займа может обеспечиваться обеспечительными мерами. При утрате обеспечения займа или ухудшении его условий, за которые займодавец не отвечает, он вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и причитающихся процентов.

При полном возврате заемщика суммы займа и процентов займодатель должен:

— либо выдать расписку о получении предмета займа;

— либо вернуть долговой документ.

Кредитный договор

Понятие — по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По правовой природе договор является консенсуальным, возмездным, двусторонним. Консенсуальность проявляется в том, что он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику. Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита.

К кредитному договору субсидиарно применяются нормы о договоре займа, если иное не содержится в параграфе «Кредит» и не вытекает из сущности договора.

Элементы

Стороны. Заемщиком может быть любой субъект гражданского права. В качестве кредитора может выступать только банки и кредитные организации, имеющие соответствующую лицензию ЦБ РФ.

Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительные права осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денег физических/юридических лиц; размещение привлеченных денежных средств за свой счет и от своего имени на условиях возмездности, платности, срочности, обеспеченности; открытие и ведение банковских счетов физических/юридических лиц и др.

Кредитная организация – организация, которая имеет право осуществлять только отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливает ЦБ РФ.

Предметом кредитного договора могут быть только деньги: как наличные, так и безналичные.

Договор должен быть заключен в письменной форме под страхом ничтожности.

Цена. Договор всегда возмездный – вознаграждение кредитору определяется в виде процентов. Проценты определяются договором, если в договоре не установлены, то действуют ставка рефинансирования.

Исполнение

Кредитор обязан предоставить денежные средства заемщику в соответствии с условиями заключенного договора.

Заемщик обязан вернуть полученный кредит и уплатить предусмотренные договором или законом проценты за его использование.

Вернуть кредит в установленный в договоре срок. Если срок в договоре не указан или определяется моментом востребования, то в течение 30 дней со дня предъявления кредитором такого требования. Сумма считается возвращенной либо в момент ее фактической передачи кредитору, либо в момент ее зачисления на его банковский счет.

Проценты по кредитному договору могут выплачиваться в любом согласованном сторонами порядке, в том числе и однократно. При отсутствии такого соглашения проценты выплачиваются ежемесячно, причем не до определенного договором срока возврата суммы кредита, а до ее фактического возврата.

Если иное не предусмотрено законом или договором, при просрочке возврата суммы кредита или его части на просроченную сумму подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами, то есть уплачивается процент за кредит и процент за пользование чужими денежными средствами. По общему правилу начисление штрафных процентов идет на сумму основного долга (договором может быть предусмотрено, что на сумму основного долга и на проценты за кредит — «сложный процент»).

Если кредит погашается по частям, а заемщик при этом допускает просрочку (хотя бы раз), то в этом случае у кредитора есть право досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами.

Исполнение кредитного договора обеспечивается обеспечительными мерами. При утрате обеспечения кредита или ухудшении его условий, за которые кредитор не отвечает, он вправе потребовать досрочного возврата суммы кредита и причитающихся процентов.

Кредитор вправе в одностороннем порядке отказаться от выдачи кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата суммы в срок (например, обнаружившаяся неплатежеспособность заемщика).

Заемщик вправе в одностороннем порядке безмотивно отказаться от получения кредита, уведомив об этом кредитора до срока предоставления кредита (например, отпали обстоятельства, вынуждавшие взять кредит).

Виды кредитного договора:

1. Договор об открытии кредитной линии – заемщик может получит от банка денежные средства в пределах определенного максимального размера (лимит выдачи), либо иметь задолженность перед банком не свыше аналогичного предела (лимит задолженности).

2. Целевой кредит. В случае нарушения заемщиком целевого назначения кредита кредитор может отказаться от дальнейшего кредитования заемщика.

3. Овердрафт (договор кредитования счета) – банк оплачивает требования кредиторов своего клиента даже при отсутствии на счете клиента денежных средств либо на большую сумму, чем находится на счете.

4. Ломбардный кредит – предоставляется ЦБ РФ для коммерческих банков – кредитование под залог государственных ценных бумаг и др.

Отличия от договора займа:

1. По правовой природе: ДЗ – реальный, односторонний; возмездный/безвозмездный; КД – консенсуальный, двустороннеобязывающий, всегда возмездный.

2. По субъектам: ДЗ – займодавцами могут быть все субъекты гражданского права, кроме банков и кредитных организаций, учреждений, казенных предприятий, кредитных кооперативов; КД – займодавцами могут быть только банки и кредитные организации.

3. По предмету: ДЗ – наличные деньги или вещи, обладающие родовыми признаками; КД – только деньги (наличные и безналичные).

4. По форме: ДЗ – может быть заключен в устной или письменной формах; КД – только письменная форма.

Аннотация научной статьи по государству и праву, юридическим наукам, автор научной работы — Коробкова Дарья Сергеевна

Роль кредитных отношений и кредитных обязательств в современной России сложно недооценить. Объективно существует потребность в исследовании правовой природы одних из важнейших договоров, обеспечивающих функционирование экономики, кредитного договора и договора займа . В статье рассматриваются договор займа и кредитный договор , а также родовидовые связи данных договоров. В ходе исследования были использованы исторический метод, сравнительно-правовой, логический. Автор рассматривает историю возникновения данных договоров, анализирует их сходные и различные черты. Подобный анализ имеет практическое значение, так как неполнота теоретических исследований отражается на технике правоприменения. Автор приходит к выводу, что для разрешения возникающих на практике спорных ситуаций, наиболее полного и правильного восприятия кредитных обязательств отечественной правовой доктриной необходима подробная регламентация отношений, возникающих после заключения кредитного договора .

Похожие темы научных работ по государству и праву, юридическим наукам , автор научной работы — Коробкова Дарья Сергеевна,

COMPARATIVE AND LEGAL ANALYSIS OF THE LOAN AGREEMENT AND CREDIT AGREEMENT

It is difficult to underestimate a role of the credit relations and credit obligations in modern Russia. Objectively there is a need for a research of the legal nature of one of the major contracts providing functioning of economy, the credit agreement and loan agreement. In article the loan agreement and the credit agreement, and also specific communications of these contracts are considered. During the research have been used a historical method, comparative and legal, logical. The author considers history of emergence of these contracts, analyzes their similar and various lines. The similar analysis has practical value as incompleteness of theoretical researches is reflected in technology of law enforcement. The author comes to a conclusion that for permission of the disputable situations arising in practice, the fullest and correct perception of credit obligations the domestic legal doctrine the detailed regulation of the relations arising after the conclusion of the credit agreement is necessary.

Текст научной работы на тему «Сравнительно-правовой анализ договора займа и кредитного договора»

Пензенский государственный университет, г. Пенза, Российская Федерация

СРАВНИТЕЛЬНО-ПРАВОВОЙ АНАЛИЗ ДОГОВОРА ЗАЙМА И КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

Аннотация. Роль кредитных отношений и кредитных обязательств в современной России сложно недооценить. Объективно существует потребность в исследовании правовой природы одних из важнейших договоров, обеспечивающих функционирование экономики, кредитного договора и договора займа. В статье рассматриваются договор займа и кредитный договор, а также родовидовые связи данных договоров. В ходе исследования были использованы исторический метод, сравнительно-правовой, логический. Автор рассматривает историю возникновения данных договоров, анализирует их сходные и различные черты. Подобный анализ имеет практическое значение, так как неполнота теоретических исследований отражается на технике правоприменения. Автор приходит к выводу, что для разрешения возникающих на практике спорных ситуаций, наиболее полного и правильного восприятия кредитных обязательств отечественной правовой доктриной необходима подробная регламентация отношений, возникающих после заключения кредитного договора.

Ключевые слова: кредит, заем, кредитный договор, договор займа.

Penza State University, Penza, the Russian Federation

COMPARATIVE AND LEGAL ANALYSIS OF THE LOAN AGREEMENT

AND CREDIT AGREEMENT

Abstract. It is difficult to underestimate a role of the credit relations and credit obligations in modern Russia. Objectively there is a need for a research of the legal nature of one of the major contracts providing functioning of economy, the credit agreement and loan agreement. In article the loan agreement and the credit agreement, and also specific communications of these contracts are considered. During the research have been used a historical method, comparative and legal, logical. The author considers history of emergence of these contracts, analyzes their similar and various lines. The similar analysis has practical value as incompleteness of theoretical researches is reflected in technology of law enforcement. The author comes to a conclusion that for permission of the disputable situations arising in practice, the fullest and correct perception of credit obligations the domestic legal doctrine the detailed regulation of the relations arising after the conclusion of the credit agreement is necessary.

Key words: credit, loan, credit agreement, loan agreement.

В юридической литературе нет однозначного понимания договора займа и кредитного договора и соотношения этих договоров между собой. Единая теоретическая точка зрения способна решить ряд практических вопросов и избежать коллизий.

Заемные отношения одни из самых древних правовых отношений, возникших между людьми. Юридическая природа заемных отношений берет свое начало в древней Греции. В то время заем, регулируемый формальной сделкой nexum, отличался особо суровыми последствиями для должника, не выполнившего обязательство по возврату кредитору суммы займа. В случае, когда должник был не в

состоянии расплатиться с кредиторами и при этом никто не брал на себя поручительство за должника, кредитор получал право держать такого должника в оковах в течение 60 дней и за это время трижды выводить его на рынок. Если никто не выкупал должника, кредитор был вправе продать его в рабство или даже убить. Указанные чрезмерно жесткие меры, применяемые к должникам, не исполнившим обязательство по займу в форме nexum, существовали в римском праве до IV в. до н.э., когда был издан закон Петелия (326 г. до н.э.), отменивший право кредитора продавать должника в рабство или убивать его и запретивший заковывать должников [5, с. 3].

Анализируя возникновение и юридическую природу кредитного договора, можно с уверенностью сказать, что договор займа является прародителем кредитного договора. Следует отметить, что банки, существовавшие в древности, имели другой вид и, по сути, выполняли другие функции. Как отмечал Г.Ф. Шершеневич, «современное представление о банке как посреднике в кредите совершенно не соответствует первоначальному характеру того предприятия, из которого постепенно развился банк. В Греции. в Риме, в средневековой Италии. — таковы были лица, занимавшиеся разменом денег на площадях и иных многолюдных местах, сидя за столом, на котором были разложены в мешках и сосудах монеты разных мест и стран. » [8, с. 408].

Первоначально для правового оформления выдачи займов (ссуд) банками использовался традиционный договор займа как таковой (т.е. реальный и односторонний договор). Однако для этих целей в большей степени подходило усложненное соглашение о займе, порождающее двусторонние обязательства контрагентов и, в частности, обязанность банка по выдаче займа (ссуды). По этому поводу Г. Дернбург указывал: «Нередко самой даче в заем предшествуют договоры о его заключении — pacta de mutuo dando и pacta de mutuo accipiendo. Часто оба эти вида договоров соединяются вместе, тем не менее они имеют каждый свои особенности. Pactum de mutuo dando — договор о предоставлении вещей в заем -находится обыкновенно в зависимости от молчаливо признаваемого условия, что лицо, берущее взаймы, должно быть кредитоспособным во время выдачи валюты. Предполагается, что это имелось в виду контрагентом, обещавшим совершить договор займа: он хотел дать деньги в заем, а не потерять их совершенно» [3, c. 277].

Даже поверхностное изучение истории возникновения данных договоров позволяет сделать вывод о том, что договор займа и кредитный договор обладают родовидовым связями, следовательно, имеют большое количество общих черт. Однако правовое регулирование данных договоров обладает рядом специфических особенностей.

Законодатель сформулировал в п. 1 ст. 807 ГК РФ определение займа. Согласно данной статье одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей [1, с. 50].

Что же касается определения кредита, то более объемным является определения Г.А. Тосуняна, согласно которому: «Кредит — это денежные средства или другие средства, определенные родовыми признаками, передаваемые (либо предназначенные к передаче) в процессе кредитования в собственность другой стороне в размере и на условиях, предусмотренных договором (кредитным, товарным или коммерческого кредита), в результате чего между сторонами возникают кредитные отношения» [7].

В науке существует точка зрения (В.В. Витрянский) о том, что сравнение договора займа и кредитного договора является нецелесообразным в силу наличия родовидовых связей.

По мнению Н.С. Егоровой, данная концепция обладает рядом противоречивых моментов. Во-первых, является ли по факту первоочередным возникновение в кредитном договоре обязательства заемщика по возврату кредита, или же это корреспондирующая обязанность. Во-вторых, спорным является утверждение, что между кредитным договором и договором займа нет отличий в обязательстве сторон [4, с.68].

Другие исследователи (С.К. Соломин, Н.Н. Захарова) утверждают, что кредит и заём необходимо рассматривать как самостоятельные гражданско-правовые институты, однако между ними существует связь, но только лишь как между категориями, носящими экономический характер.

Целью кредитных правоотношений является передача одной стороной (кредитором) временно свободных объектов права другой стороне (заемщику) в собственность, а по истечении некоторого времени — возврат второй стороной аналогичных объектов права первой стороне, т.е. перенесение права собственности на определенные объекты права с кредитора на заемщика. Анализируя цель заемных правоотношений, можно сделать вывод, что целью следует признать возврат заемщиком займодавцу суммы займа или равного количества полученных им вещей того же рода и качества, так как момент возникновения заемных правоотношений определяется моментом возникновения права собственности. Следовательно, цели указанных являются различными, что дает повод сомневаться в наличие родовидовых связей.

Сложившаяся практика позволяет сделать вывод о том, что договор займа по отношению к кредитному договору является аналогией закона. Обращаясь к правовой конструкции данных договоров, можно заметить ряд особенностей в их правовом регулировании.

Во-первых, не совпадает субъектный состав правоотношений. Займодав-цем может выступать любая организация или даже частное лицо, так как для выдачи займа в общем смысле не требуется специального разрешения; кредит же может быть предоставлен только банком или иной кредитной организацией, для осуществления операций которым необходима лицензия Центрального банка Российской Федерации [6, с. 606].

Кроме этого, следует отметить, что отношения, возникающие из кредитного договора, носят особый характер, это подтверждает и то, что они требуют особого удостоверения и закрепления и регулируются не только нормами Гражданского кодекса [2], но и специальными нормативно-правовыми актами.

Во-вторых, предметом договора займа является заем — деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками. Заемщику в собственность переходит предмет займа на все время пользования займом. Что же касается кредитного договора, то по смыслу категории «право собственности» денежные средства переходят к должнику только во временное пользование.

В-третьих, заем по своей природе является безвозмездным. Кредитный договор всегда является возмездным, то есть имущественное предоставление одной стороны обусловливает встречное имущественное предоставление другой. Возмездный характер связан с субъектным составом кредитного договора, одной из сторон его всегда выступает кредитная организация, деятельность которой направлена на извлечение прибыли.

Таким образом, можно сделать вывод, что кредитный договор схож с договором займа. Однако, по нашему мнению, нельзя считать кредитный договор частным случаем договора займа в силу того, что ряд признаков, описанных выше, придают ему самостоятельность и специфическое правовое регулирование.

Представляется, что правильное и единое понимание кредитных и заемных обязательств оказывает значительное влияние на правоприменительную практику.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Агафонов И.С. О соотношение категорий «кредит» и «займ» / И.С. Агафонов // Вестник Московского университета МВД России. — 2013. — №1. — С. 50-53.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. — 1996. — № 5. — Ст. 410.

3. Дернбург Г. Пандекты: Обязательственное право. Перевод с немецкого. Т. 3 / Г. Дернбург; под ред. П. Соколовского; пер.: А.Г. Гойхбарга, Б.И. Элькина. — М. : Университет. тип., 1904. — 490 ^

4. Егорова Н.С. Категории «Кредит» и «Кредитные правоотношения» в гражданском праве: системный подход / Н.С. Егорова // Вестник Южно-Уральского государственного университета. Сер. Право. — 2011. — № 19(236). — С. 65-70.

5. Коломиец Е.А. Особенности обязательства займа в системе финансовых обязательств / Е.А. Коломиец // Политематический сетевой электронный научный журнал Кубанского государственного аграрного университета. — 2015. — № 105. — С. 1-10.

6. Мичурина Е.А. Значение правовой природы кредитных обязательств в механизме правоприменения / Е.А. Мичурина // Известия Саратовского ун-та. Нов. сер. Сер. Экономика. Управление. Право. — 2013. — № 4(1). — С. 603-607.

7. Тосунян Г.А. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: учебник / Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин, А.М. Экмалян; под общ. ред. Б.Н. Топорнина. — М. : Юристъ, 2003. — 448 с.

8. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права: Товар. Торговые сделки. Т. 2 / Г.Ф. Шершеневич. — М. : Статут, 2003. — 544 с.

1. Agafonov I.S. About a ratio of categories «credit» and «loan». Vestnik Moskovskogo universiteta MVD Rossii = Bulletin of the Moscow university Ministry of Internal Affairs of Russia, 2013, no.1, pp. 50-53. (in Russian).

2. The Civil Code of the Russian Federation (part second) from 26.01.1996 no. 14-FZ (an edition from 23.05.2016). Sobranie zakonodatel’stva RF = The Collection of the legislation of the Russian Federation, 29.01.1996, no 5, art. 410.

3. Dernburg G. Pandekty. T. III. Obiazatel’stvennoe pravo. 2-e izd. [Pandects. Vol. III. Liability law. 2nd prod.]. Moscow, 1904, 277 p.

4. Egorova N.S. Categories «Credit» and «Credit Legal Relationship» in civil law: system approach. Vestnik Iuzhno-Ural’skogo gosudarstvennogo universiteta. Seriia: Pravo = Bulletin of the Southern Ural State University. Series: Law, 2011, no. 19(236), pp. 65-70 (in Russian).

5. Kolomiets E.A. Features of the obligation of a loan in system of financial obligations. Politematicheskii setevoi elektronnyi nauchnyi zhurnal Kubanskogo gosudarstvennogo agrarnogo universiteta = Polythematic network online scientific magazine of the Kuban state agricultural university, 2015, no. 105 pp.1-10 (in Russian).

6. Michurina E.A. Value of the legal nature of credit obligations in the law enforcement mechanism . Izvestiia Saratovskogo un-ta. Nov. ser. Ser. Ekonomika. Upravlenie. Pravo = News of the Saratov university. New series. Economy series. Man.agem.ent. Right. 2013, vol. 13, rel. 4(1) pp. 603-607 (in Russian).

7. Tosunian G.A., Vikulin A.Iu., Ekmalian A.M. Bankovskoe pravo Rossiiskoi Federatsii. Obshchaia chast’: uchebnik. [Bank right of the Russian Federation. General part: textbook.]. Moscow, 1999.

8. Shershenevich G.F. Kurs torgovogo prava. T. II: Tovar. Torgovye sdelki. [Course of commercial law. Vol. II: Goods. Commercial transactions]. Moscow, 2003, 408 p.

ИНФОРМАЦИЯ ОБ АВТОРЕ

Коробкова Дарья Сергеевна — магистрант, Пензенский государственный университет, 440026, г. Пенза, ул. Красная 40, Российская Федерация, e-mail: corobckova. [email protected] ru.

3 343 840 рублей

2.5. Уплата процентов производится в момент окончательного погашения кредита, т.е. 07.03.2001 г.

2.6. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или за проведение операций по ссудному счету ЗАЕМЩИК уплачивает КРЕДИТОРУ неустойку с даты , следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором , в размере двойной действующей учетной ставки ЦБ РФ действующей на день исполнения обязательства с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки , включая дату погашения просроченной задолженности.

3. Условия расчетов и платежей:

3.1. Погашение кредита и уплата процентов и других платежей по настоящему договору производится:

а) передачей КРЕДИТОРУ ценных бумаг Сбербанка России.

б) платежным поручением ЗАЕМЩИКА с его расчетного счета № 40702810333020100350 в ОРКО Курского отделения АК СБ РФ, а также других расчетных и текущих счетов ЗАЕМЩИКА.

В платежных поручениях суммы процентов, платы за проведение операций по ссудному счету и неустоек указываются отдельно.

3.2. Датой выдачи кредита является дата списания средств со ссудного счета ЗАЕМЩИКА № 45204810533020000111.

Датой погашения задолженности по кредиту, уплаты процентов, неустойки, является дата списания средств с расчетного счета ЗАЕМЩИКА у КРЕДИТОРА или дата поступления средств на корреспондентский счет КРЕДИТОРА.

3.3. Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается с даты образования задолженности по ссудному счету (не включая эту дату) и заканчивается датой погашения задолженности (включительно), а в случае несвоевременного погашения задолженности (просрочка) – датой погашения, установленной по договору (включительно).

3.4. При исчислении процентов, платы за проведение операций по ссудному счету и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде , а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

3.5. Суммы, перечисленные ЗАЕМЩИКОМ в счет погашения задолженности по настоящему договору, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

на уплату неустойки;

на уплату просроченных процентов;

на уплату срочных процентов;

на погашение просроченной задолженности по кредиту;

на погашение срочной задолженности по кредиту.

4. Обязанности и права КРЕДИТОРА:

4.1. КРЕДИТОР обязан произвести перечисление сумм кредита на счет, указанный в п. 2.3 настоящего договора на основании платежных документов ЗАЕМЩИКА при наличии документов, соответствующих п. 5.2 договора.

4.2. КРЕДИТОР имеет право в одностороннем порядке производить по своему усмотрению увеличение процентной ставки по настоящему договору с уведомлением об этом ЗАЕМЩИКА без оформления этого изменения дополнительным соглашением . В случае увеличения КРЕДИТОРОМ процентной ставки в одностороннем порядке указанное изменение вступает в силу с даты получения ЗАЕМЩИКОМ уведомления , если в уведомлении не указана более поздняя дата вступления изменения в силу .

КРЕДИТОР имеет право в одностороннем порядке производить уменьшение процентной ставки по настоящему договору при условии принятия Центральным банком Российской Федерации решений по снижению учетной ставки с уведомлением об этом ЗАЕМЩИКА без оформления этого изменения дополнительным соглашением.

4.3. КРЕДИТОР имеет право требовать от Заемщика сведения и документы, подтверждающие целевое использование кредита.

4.4. КРЕДИТОР имеет право в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту и другим платежам, предусмотренным настоящим договором: по мере поступления средств на счета ЗАЕМЩИКА у КРЕДИТОРА в безакцептном порядке производить их списание в пределах сумм просроченных платежей и неустойки. КРЕДИТОР письменно информирует ЗАЕМЩИКА о факте без акцептного списания средств с его счетов.

4.5. КРЕДИТОР имеет право конвертировать на внутреннем рынке денежные средства, поступившие от ЗАЕМЩИКА или третьих лиц в счет погашения обязательств по настоящему договору в валюте, отличной от валюты кредита , по курсу и на условиях, установленных КРЕДИТОРОМ для совершения конверсионных операций на дату поступления средств, и направлять полученные средства на погашение задолженности ЗАЕМЩИКА по настоящему договору с учетом неустойки, а в случае превышения полученных средств над задолженностью ЗАЕМЩИКА по настоящему договору направить остаток средств на тот счет ЗАЕМЩИКА (третьего лица), с которого средства поступили.

4.6. КРЕДИТОР имеет право в удобной для него форме осуществлять проверки достоверности предоставляемых ЗАЕМЩИКОМ отчетных и плановых показателей его хозяйственно-финансовой деятельности.

4.7. КРЕДИТОР имеет право потребовать от ЗАЕМЩИКА досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, платы за проведение операций по ссудному счету и неустоек, предусмотренных условиями настоящего договора, и предъявить аналогичные требования поручителям и гарантам, а также обратить взыскание на заложенное имущество в случаях;

а) неисполнения или ненадлежащего исполнения ЗАЕМЩИКОМ его обязательств по настоящему договору по погашению кредита, уплате процентов и внесению платы за проведение операций по ссудному счету;

б) утраты обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые КРЕДИТОР не отвечает;

в) использование кредита не по целевому назначению;

г) неисполнения ЗАЕМЩИКОМ его обязательств, предусмотренных пунктом 5.4 договора;

д) объявления ЗАЕМЩИКА несостоятельным (банкротом) в установленном действующим законодательством порядке;

е) если ЗАЕМЩИКУ предъявлен иск об уплате денежной суммы или об истребовании имущества, размер которого ставит под угрозу выполнение ЗАЕМЩИКОМ обязательств по настоящему договору;

ж) в случае принятия решений о реорганизации, ликвидации или уменьшения уставного капитала ЗАЕМЩИКА.

О своих требованиях КРЕДИТОР уведомляет ЗАЕМЩИКА в порядке, предусмотренном настоящим договором (п. 6.2).

4.8. КРЕДИТОР вправе отказаться от обязанности выдать кредит полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что сумма долга не будет возвращена ЗАЕМЩИКОМ в установленные настоящим договором сроки.

4.9. КРЕДИТОР вправе по ходатайству ЗАЕМЩИКА, представленному не позднее чем за 15 календарных дней до наступления срока погашения кредита, пролонгировать срок возврата кредита.

5. Обязанности и права ЗАЕМЩИКА:

5.1.В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им ЗАЕМЩИК предоставляет КРЕДИТОРУ:

а) товары в обороте , согласно договора о залоге N 279/1 от 01.02.2001г.

5.2. ЗАЕМЩИК обязан предоставлять КРЕДИТОРУ правильно оформленные платежные документы и приложения, необходимые для осуществления операций по счетам в соответствии с целевым назначением кредита (п. 1.1 договора).

5.3. ЗАЕМЩИК обязан ежеквартально предоставлять КРЕДИТОРУ бухгалтерский отчет в полном объеме по формам, установленным Минфином России и другими министерствами и ведомствами, с отметкой налоговой инспекции не позднее сроков , установленных для представления бухгалтерской отчетности, и другие отчетно-финансовые документы по требованию КРЕДИТОРА в течение 3 рабочих дней.

5.4. ЗАЕМЩИК обязан как минимум за 10 рабочих дней уведомить КРЕДИТОРА о его предстоящей реорганизации, ликвидации или уменьшении уставного капитала.

5.5. ЗАЕМЩИК вправе производить досрочное полное или частичное погашение кредита с уплатой процентов и неустоек, начисленных на дату погашения, предварительно по телефону или письменно предупредив КРЕДИТОРА не менее чем за 3 рабочих дней до даты возврата кредита (или его части).

В случае досрочного погашения кредита без предварительного письменного уведомления КРЕДИТОРА ЗАЕМЩИК уплачивает КРЕДИТОРУ компенсацию в размере 1.0 процента за каждый день от досрочно возвращаемой суммы кредита.

5.6. При увеличении КРЕДИТОРОМ процентной ставки в соответствии с п. 4.2 договора ЗАЕМЩИК имеет право погасить всю сумму кредита с уплатой процентов, неустоек и других платежей на прежних условиях в течение 5 рабочих дней с даты получения письменного уведомления КРЕДИТОРА. При этом ЗАЕМЩИК не уплачивает компенсацию, предусмотренную п.5.5 настоящего договора.

6. Прочие условия:

6.1. КРЕДИТОР вправе полностью или частично переуступить свои права и обязательства по настоящему договору, а также по сделкам, связанным с обеспечением возврата кредита, другому лицу без согласия ЗАЕМЩИКА.

ЗАЕМЩИК не вправе полностью или частично переуступать свои права и обязательства по настоящему договору другому лицу без согласия КРЕДИТОРА.

6.2. Любое уведомление или иное сообщение, направляемое сторонами друг другу по настоящему договору, должно быть совершено в письменной форме.

Такое уведомление или сообщение считается направленным надлежащим образом, если оно доставлено адресату посыльным, заказным письмом, телексом или телефаксом по адресу, указанному в настоящем договоре, и за подписью уполномоченного лица.

6.3. Все споры, вытекающие из настоящего договора, подлежат рассмотрению в Арбитражном суде Курской области в соответствии с действующим законодательством.

6.4. Изменения и дополнения к настоящему договору, кроме случаев, предусмотренных п.4.2, действительны, если они совершены в письменной форме и подписаны уполномоченными на то лицами.

6.5. В случае изменения одной из сторон своего юридического или почтового адреса она обязана информировать об этом другую сторону до государственной регистрации соответствующих изменений в учредительных документах.

В случае изменения у одной из сторон банковских реквизитов, она обязана информировать об этом другую сторону до вступления изменений в силу.

6.6. Настоящий договор составлен в трех экземплярах, из которых один передается ЗАЕМЩИКУ, два — КРЕДИТОРУ.

7. Срок действия договора

7.1. Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по настоящему договору.

Договор залога № 279/1 от 01 февраля 2001 г.

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) в дальнейшем именуемый «ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЬ», в лице Управляющего Курского отделения № 8596 Сбербанка России Котова Владимира Александровича, действующего на основании Устава Сбербанка России, Положения о Курском отделении и доверенности №ВЮ -1/439 от «28» декабря 2000г., с одной стороны и ОАО «Электроагрегат», именуемый в дальнейшем «ЗАЛОГОДАТЕЛЬ», в лице Начальника Финансово-экономического управления Пальцевой Ольги Владимировны, действующего на основании Устава и доверенности № 15/10 от 09 июня 2000г. с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА:

1.1 Залогодатель передает в залог Залогодержателю в обеспечение обязательств по кредитному договору №279 от 01.02.2001г. (именуемый в дальнейшем «Кредитный договор»), заключенному между Залогодержателем и ОАО Электроагрегат (именуемый в дальнейшем «Заемщик») следующую продукцию, находящуюся в обороте: согласно Приложения № 1.

1.2. Указанным залогом обеспечивается исполнение обязательств ОАО Электроагрегат (именуемый в дальнейшем «Заемщик») по Кредитному договору № 279 от 01.02.2001г. (именуемый далее Кредитный договор), в том числе:

по основному долгу 3 343 840 (Три миллиона триста сорок три тысячи восемьсот сорок) рублей;

по уплате процентов в размере 6 (шесть) процентов годовых в следующие сроки в конце срока, т.е. 07.03.2001г.;

по уплате неустойки в размере двойной действующей учетной ставки ЦБ РФ с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки;

а также покрытие всех издержек, которые понесет ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЬ в связи с исполнением вышеназванного Кредитного и настоящего договоров.

1 3. Предмет залога не обременен обязательствами по другим сделкам с другими лицами.

1.4. На момент заключения настоящего Договора залоговая стоимость предмета залога устанавливается на основании балансовой стоимости имущества в сумме составляет 6 726 482 (Шесть миллионов семьсот двадцать шесть тысяч четыреста восемьдесят два) рубля, с коэффициентом 0,5 сумма залога составляет 3 363 241 (три миллиона триста шестьдесят три тысячи двести сорок один) рубль.

1.5. Местонахождение предмета залога: г. Курск, ул. 2-я Агрегатная 5а.

1.6 Настоящий Договор является неотъемлемой частью Кредитного договора № 279 от 01 02.2001 г.

1.7. При изменении стоимости заложенного имущества, его количество может быть изменено по согласованию сторон, зафиксированному дополнительным соглашением к настоящему договору залога.

1.8. При значительных изменениях в структуре выпуска продукции Залогодателя, по согласованию сторон, зафиксированному дополнительным соглашением к настоящему договору залога, может быть изменен ассортимент продукции, переданной в залог.

2. ОБЯЗАННОСТИ ЗАЛОГОДАТЕЛЯ:

2.1. Залогодатель обязан иметь в наличии продукцию общей залоговой стоимостью не менее 6 726 482 (Шесть миллионов семьсот двадцать шесть тысяч четыреста восемьдесят два) рубля.

2.2. Залогодатель обязан незамедлительно предъявлять Залогодержателю предмет залога по месту его фактического нахождения в целях осуществления контроля, а также представлять в распоряжение Залогодержателя по его требованию дополнительные документы и информацию относительно предмета залога в срок не позднее пяти рабочих дней с момента получения запроса, отправленного факсом, телексом, телеграммой или заказным письмом с уведомлением о вручении.

2.3. Залогодатель обязан ежемесячно «05» числа каждого месяца предоставлять Залогодержателю в письменном виде сведения о действующих складских ценах на продукцию, указанную в п. 1.1., и о наличии на складе заложенного имущества.

2.4. Залогодатель обязан вести книгу записи залогов, в соответствии с требованиями действующего законодательства, и по первому требованию заинтересованного лица представлять ее для ознакомления.

2.5. Залогодатель обязан сообщить Залогодержателю в письменной форме об изменении юридического адреса либо банковских реквизитов не позднее 3 рабочих дней с момента изменения.

2.6. Все риски по данному Договору, связанные с сохранностью предмета залога, лежат исключительно на Залогодателе.

2.7. Залогодатель обязан предупредить Залогодержателя о возможных рисках, падающих на предмет залога (в т.ч. вытекающих из хозяйственной деятельности ЗАЛОГОДАТЕЛЯ и других событиях, влияющих на состояние предмета залога).

2.8. При неисполнении Залогодателем обязанностей, изложенных в п. 2.7. настоящего Договора, Залогодатель уплачивает в пользу Залогодержателя штраф в размере 50 (пятьдесят) процентов от залоговой стоимости заложенного имущества.

3. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ

3.1. Залогодержатель обязан освобождать заложенное имущество от залога по мере исполнения ОАО Электроагрегат обеспеченных залогом обязательств по Кредитному договору.

3.2. Залогодержатель вправе осуществлять проверки предмета залога и требовать в этих целях необходимые документы.

3.3. Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства по основаниям, предусмотренным действующим законодательством и Кредитным договором.

3.4. В случае уклонения Залогодателя от выполнения указанных в настоящем Договоре обязанностей, Залогодержатель имеет право наложить на заложенное Имущество свои знаки и печати, для выделения из общей массы однородных вещей заложенного имущества и приостановить операции с предметами залога до устранения Залогодателем допущенных нарушений.

3.5. Залогодержатель вправе знакомиться с книгой записи залогов.

3.6. Уведомления, заявления, сообщения, направляемые в соответствии с настоящим Договором или в связи с ним, должны составляться в письменной форме, и будут считаться поданными надлежащим образом, если они посланы телеграммой, заказным письмом с уведомлением о вручении и/или с использованием средств факсимильной связи, а также доставлены лично по юридическим адресам сторон (или в соответствии с п.2.5.).

4. ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ:

4.1. Условия настоящего Договора носят конфиденциальный характер и не подлежат разглашению, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством.

4.2. Все споры, вытекающие из настоящего Договора, подлежат рассмотрению в Арбитражном суде (местоположение ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ)

4.3. Договор составлен в 3-х экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу. Два экземпляра хранятся у Залогодержателя, один у Залогодателя.

5. СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА:

5.1. Настоящий Договор вступает в силу с момента его подписания обеими сторонами.

5.2. Настоящий Договор действует до момента полного выполнения обязательств, взятых ОАО Электроагрегат по Кредитному договору № 279 от 01.02.2001г.

Приложение к договору залога, рассмотренного выше, является ОПИСЬ ЗАЛОЖЕННОГО ИМУЩЕСТВА ОАО «Электроагрегат»

Источники: http://studopedia.su/15_3117_vopros—sravnitelniy-analiz-dogovora-zayma-i-kreditnogo-dogovora.html, http://cyberleninka.ru/article/n/sravnitelno-pravovoy-analiz-dogovora-zayma-i-kreditnogo-dogovora, http://studfiles.net/preview/397796/page:14/

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *