Как называется кредит без процентов

Кто бы мог подумать, но оказывается сегодня банки предлагают своим клиентам абсолютно беспроцентные кредиты. Суть данной услуги понятна из названия – отсутствие каких-либо процентов, а, значит, и переплат. Но правда ли это? Действительно ли человек не платит проценты по кредиту? По сути, удивляться появлению беспроцентных займов не стоит. Банковские учреждения всеми силами борются за своих клиентов, поэтому стараются выпускать на рынок кредиты с максимально выгодными условиями. Предложений достаточно, но многие из них потребителей попросту не привлекают. Другое дело – кредит без процентов. Данное предложение заставит любого человека задуматься об оформлении кредита, ведь начисления процентов в этом виде кредитования не предусмотрено. Заманчиво, не правда ли? Если не вникать глубоко в суть займа, то обещания кредитора подтверждаются – проценты не начисляются. Но ведь должен быть подвох. Банк не может работать бесплатно, иначе какой во всем смысл.

Оказывается, такой вид займа может быть выгодным не только для клиента, но и для банка. Это вполне логично, ведь финансовое учреждение должно зарабатывать, в противном случае дальнейшее существование и функционирование будет невозможным. Чтобы понять смысл подобного рода кредитования, необходимо знать его особенности и типы, о которых пойдет речь ниже.

В первую очередь стоит отметить беспроцентный заем с льготным периодом. Суть подобной услуги заключается в следующем. Клиент снимает с кредитной карты средства, ограниченные установленные лимитом. При этом он обязуется ежемесячно погашать задолженность. В противном случае на сумму долга будет начисляться процент, который обычно соизмерим с условиями в потребительском кредите.

Если клиент решит снять деньги наличными, то придется также заплатить определенную комиссию, которая зачастую зависит от размера снимаемой суммы. Кроме этого, заемщик должен помнить о возможных комиссиях, которые накладывает банк на своих клиентов. Это могут разовые или же помесячные взыскания.

Так в чем же отличие такого вида займа от потребительского? Выгода для клиента в рассматриваемом беспроцентном кредите, несомненно, есть. В частности, если заемщик будет своевременно расплачиваться с долгами, то процентов и комиссий не будет начисляться вовсе. Кроме этого, в подобном виде кредитования зачастую можно рассчитывать на бонусную программу, согласно которой за использование кредитки в ряде торговых точек клиент может получать дополнительные средства на свой бонусный счет.

Еще один вариант беспроцентного кредита – покупка какого-либо товара непосредственно в торговой точке. В таких случаях «аукционные» товар магазин заведомо выставляет с завышенным ценником. Чаще всего в стоимость товара уже заложен определенный процент. Если же покупатель изъявляет желание приобрести такой товар за наличные, то ему предоставляется скидка (минус начисленный процент). Такой беспроцентный кредит зачастую менее выгодный, чем привычный потребительский заем.

В любом случае, необходимо самостоятельно определиться, стоит ли брать беспроцентный кредит или нет. При желании всю необходимую информацию можно получить у консультанта выбранного финансового учреждения и, взвесив все плюсы, минусы и принять решение.

Интересуетесь вопросом кредитования и хотите узнать, как называется кредит наличными под свои цели без залогов? Как называется кредит для себя и любых покупок? Чем он так примечателен и как выгоднее взять в долг у банка на свои необходимые покупки и не платить сумасшедшие проценты?

Кредит наличными под любые цели, без залогов и поручителей, называется – потребительский кредит. Выдается для любого человека, прошедшего проверку службой безопасности банка. Как правило, кредит под любые цели охотно выдают гражданам с хорошей кредитной историей. Однако, многие финансовые организации не скупятся давать в долг лицам, которые имеют не очень хорошую кредитную репутацию.

Смысл потребительского кредита – обобрали «как липку?»

Теперь мы знаем, как называется кредит для себя, под любые цели, да еще и наличными. Но, может ли быть все так гладко? Почему банк так рискует, выдавая «живые» денежные средства? Ведь, намного безопаснее дать кредит под недвижимость, автомобиль и т.д. – конкретные предметы.

Все дело в том, что процентная ставка по переплате потребительского кредита, порой, достигает 40% годовых. Это значит, что заемщик (тот, кто взял кредит), будет отдавать 40% в год от той суммы, что взял в долг. Разумеется, и сам заем.

Такие сумасшедшие проценты объясняются высокими рисками невыплат потребительских кредитов. Высокая процентная ставка «перекроет» все финансовые «подставы».

Чем меньше документов требует банк для получения кредита, тем выше процентная ставка. Банк «накидывает» за больший риск.

Альтернатива «дорогим» потребительским кредитам

Те, кто хоть раз сталкивался с потребительским кредитом, действительно знает, как называется долг под любые цели – расточительство. Благо, на сегодняшний момент есть прекрасная альтернатива. Наиболее актуально для, тех, кто хочет «перехватить до зарплаты» или взять небольшую сумму на несколько недель.

Кредитные кары – новый, цивилизованный способ взять в долг с низким процентом за пользование или вовсе без него. Множество банков предлагает беспроцентную систему пользования деньгами на какой-то определенный период времени. Как правило, срок варьируется от 40-100 дней.

Зачем финансовые организации бесплатно дают деньги под любые цели? Во-первых, это дает массовый приток новых клиентов. Те, кто хочет взять потребительский кредит без процентов – идут именно в этот банк.

Во-вторых, после бесплатного периода пользования деньгами, банк вменяет внушительный процент за каждый день просрочки. Тут и начинается «заработок» банкиров. Однако, если соблюдать все правила – кредитная карта – это дешевая, выгодная и удобная альтернатива классическому потребительскому кредиту.

В линейке кредитных предложений многих банков есть так называемые беспроцентные кредиты. На первый взгляд, звучит заманчиво. А что на деле?

Что говорит закон

Согласно второй части Гражданского Кодекса РФ статьи 819-й, «по кредитному договору банк либо какая-нибудь другая кредитная организация (кредитор) обязан предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязан возвратить полученную сумму денег и выплатить проценты на нее».

В этих словах уже заложено, что кредит не бывает беспроцентным. Законодатель ясно говорит, что договор по кредиту является возмездным. Другое дело, что кредитный договор иногда сам предусматривает рассрочку, аванс или отсрочку, но только тогда, когда речь идет о коммерческом кредите.

Статья 823 ГК РФ – «договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться порядок кредитования и оформление банком кредита, предварительной оплаты, и в виде аванса, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если другое не установлено законом».

Руководствуясь этими цитатами закона, делаем вывод, что договор по коммерческому кредитованию может быть, «зависимым» или «последующим», от изначально заключенного договора, в соответствии с ГК РФ, исполнение которого, было взаимосвязано с передачей в собственность иной стороне сумм денег или каких либо других вещей, определяемых признаками родства.

Как бесплатно пользоваться деньгами

Банком может быть выдан беспроцентный кредит, но на особых условиях. «Беспроцентный кредит» для держателей кредитных карт – это льготный период кредитования или грейс-период.

«Многие банки предоставляют своим клиентам возможность погашения своей задолженности без начисления процентов в течение определенного времени. Это очень удобная и выгодная услуга, когда клиент не оплачивает проценты за пользование кредитной линией», — утверждает начальник департамента по управлению портфелем и развитию пластиковых карт «Кредит Европа банка» Петр Попов.

В данном случае самое главное, на что держателю карты следует обратить внимание, это расчёт льготного периода. Обычно он составляет 50 дней и зависит от даты выписки и даты совершения покупки. Таким образом, для каждого клиента он индивидуален. Например, держатель кредитной карты получил выписку 30 числа, следующая выписка будет сформирована через 30 дней. Эти 30 дней входят в льготный период. На покупки, совершенные в течение этого расчетного периода, распространяются условия беспроцентного кредитования. Проценты не начисляются в течение этих 30 дней между выписками и еще 20 днями после получения следующей выписки.

«Клиенту важно понимать, что если он совершает покупку в первых числах после получения выписки, у него льготный период составляет больше дней в отличие от тех, кто совершает покупки в конце периода между выписками. Для того, чтобы проценты за пользование денежными средствами банка не были начислены, необходимо полностью погасить задолженность в течение 20 дней после формирования выписки. Условия льготного периода, как правило, не распространяются на операции по снятию наличных с кредитной карты», — пояснил начальник департамента по управлению портфелем и развитию пластиковых карт «Кредит Европа банка» Петр Попов

Законодательство РФ не запрещает банкам вводить льготные периоды кредитования. Данная опция наоборот стимулирует конкуренцию на рынке финансовых услуг и позволяет сделать кредитные карты безопасным и удобным средством для безналичной оплаты покупок и услуг.

Где в беспроцентных кредитах искать переплату

Как и где можно взять беспроцентный кредит? Сетевые магазины бытовой техники обычно активно сотрудничают с различными банками по кредитованию. Там иногда встречается и такой сценарий: ритейлер бытовой техники, обладая немаленькой наценкой, для стимуляции спроса готов делиться ею с банком. Он дает скидку от цены товара покупателю, если он его берет в кредит, и эту же сумму забирает банк у покупателя в виде процентов по кредиту. Так и получается ноль. Но… Кредитный договор оформляется на более длительный срок.

То есть если заявлено 6 месяцев, то в договоре будет не 6 , а, например, 18 месяцев. Первые 6 месяцев начисляются проценты по ставке 8%, а с последующего месяца аж 80%! Итого, если гасить по графику, то эффективная ставка улетает за 50% годовых! Получается, чтобы погасить кредит без процентов, нужно платить не по графику, а увеличенными досрочными платежами, укладываясь в полгода беспроцентного кредита.

Причем делать это надо не впритык, потому что деньги могут иногда зависнуть на несколько дней и тогда, соответственно, будут «тикать» уже увеличенные проценты. На страховке могут «приклеить» еще несколько процентов, но от нее можно отказаться. Не забудьте учесть еще и проценты за переводы ежемесячных платежей в других банках, платежных терминалах, салонах связи или почте.

Чья выгода?

Несомненно, что беспроцентный кредит выгоден банкам. В чем заключается эта выгода?

  1. Ритейлер делает скидку банку, в договоре будет указана цена меньше (например — 10%), но за срок пользования кредитом будет начислен процент, компенсирующий эту скидку. В итоге магазину банк перечислит сумму из договора (со скидкой 10%), а заработает комиссию, при этом покупатель выходит на стоимость товара, указанную на ценнике.
  2. Процентов по кредиту нет, но доход банка заложен в страховке. В этом случае это и есть переплата. (По страховкам бывают планы, например: 30% кредитов можно выдать без страховки, 70% обязательно со страховкой). За нарушение плана консультантов могут оштрафовать, но попасть в эти 30% можно, если проявить настойчивость и учесть дату выдачи кредита. В начале месяца отказаться от страховки намного проще.
  3. Банк получает компенсацию от магазина. При этом в договоре указывается реальная цена товара и все комиссии 0% (годовая процентная ставка 0.01%). В этом случае переплаты действительно нет. Стоит заметить, что беспроцентный кредит можно взять обычно на товар, который долгое время не мог реализоваться торговой точкой, а цена на него снижается. Все остальные виды товаров продаются под эгидой обычного потребительского кредитования.

Реальную сумму дохода для банка с конкретного беспроцентного кредита мало кто знает, это коммерческая тайна, но в итоге банки и магазины выигрывают в объемах продаж и количестве клиентов, а заемщик получает то, что хотел и тоже остается доволен. Самое интересное, что зачастую люди понимают, в чем подвох беспроцентного кредита, но всякий раз приобретают желаемый товар и радуются. А довольны они потому, что удобно вносить всего 10% от стоимости товара или не вносить ничего, а остальную сумму выплачивать постепенно. Люди хотят иметь что-то, что называется здесь и сейчас, и не копить необходимую сумму. На это и рассчитывают банки и магазины, проводя такие акции.

Куда смотреть при оформлении кредита без процентов

  1. В счет-фактуру – документ, в котором расписаны товары, которые приобретает покупатель. Если вовремя ознакомиться со списком покупок в кредит, то дома не будет претензий из-за того, что вам всунули кучу ненужных услуг.
  2. На одного собеседника. Не нужно одновременно общаться с представителем магазина и представителем банка, которые легко могут запутать. Примите окончательное решение по списку товаров в счете и только тогда направляйтесь оформлять кредит.
  3. На страховку. Попробуйте вежливо от нее отказаться.
  4. На пункт в договоре «ваш ежемесячный платеж (сумма) с (дата начала) по (дата окончания)», и график погашения. Считаем, во сколько обойдется покупка: ежемесячный платеж умножаем на количество месяцев, к полученной цифре плюсуем первоначальный взнос, если он есть = сумма покупки. Отнимаем стоимость товара по счету = переплата. Получился 0?
  5. На номер горячей линии, где смогут ответить на все вопросы, в случае их возникновения.

Вместо эпилога

Помните, что зачастую покупатели страдают из-за своей же невнимательности. Не стоит забывать, что кредит – это такой же товар. Если дома при пересчете сумма увеличилась, и вы решили пойти на попятную, то в запасе есть 14 дней, чтоб вернуться и разорвать договор. Лучше всего, до того, как выяснять, если беспроцентный кредит в выбранном банке и брать его, уточнить все сопутствующие комиссии и платежи. Выяснив, таким образом, реальную ставку по кредиту, можно решить для себя: нужен ли кредит по такой процентной ставке или нет. Конечно же, банк работать в убыток не будет — это правда, но получить выгоду от сотрудничества с банком реально.

Источники: http://creancor.com/nuzhno_znat/besprocentniy_kredit_vidi_i_osobennosti.html, http://kak-nazyvaetsya.ru/zhitejskoe/kak-nazyvaetsya-kredit-nalichnymi.html, http://credits.ru/publications/364148/chto-takoe-besprocentnyj-kredit

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *