Почему отказали в потребительском кредите

Казалось бы, все просто и понятно — хочешь кредит, иди и
бери его. Однако не все безоблачно, как на первый взгляд представляется. Перед
тем, как получить свои заветные деньги на учебу, лечение, покупку мебели или
техники, банк обязательно будет рассматривать заявку на получение таких
денежных средств. Каждый банк имеет свою рисковую политику, которая отражается
в системе скоринга. У какого-то банка эта планка ниже, у кого-то выше,
но каждое финансовое учреждение имеет свой портрет идеального заемщика.
Кредитные специалисты, проходя обучение, обязательно учат «на зубок»: какой
возраст должен быть у заемщика; какой уровень заработной платы и
дополнительного дохода; какая недвижимость есть в собственности и так далее. Не
стоит забывать, что стопроцентное соответствие всем параметрам не гарантирует
получение кредита.

Первой и основной причиной, по которой банк может отказать в
потребительском кредите, является ложная предоставленная информация. Клиент
может сказать, что работает в крупной компании, а на самом деле уже месяц как
уволен, а неофициально подрабатывает в такси. Тогда банк откажет, ведь вся
информация проверяется досконально: могут быть и звонки начальнику, и в отдел
по персоналу. Поэтому следует всегда говорить только правду и ничего, кроме
правды. Если работа неофициальная, то можно предоставить в банк поручителя или
предмет залога, а также доказательства своей платежеспособности: покупка
недвижимости в последнее полугодие, информация о действующих депозитах и
вкладах, наличие в собственности ценных бумаг.

Второй причиной отказа может стать плохая кредитная
история, испорченная ранее не выплаченными кредитами, задолженностями и
просрочками. Бывает такое, что банк не может принять однозначное решение по
кредитной заявке клиента, в таком случае, чтобы минимизировать риски, банк
предложит клиенту или увеличение первого взноса, или изменение кредитной
ставки, или увеличение срока кредитования. Клиент может обратиться в бюро
кредитных историй для уточнения информации, а также попробовать взять кредит в
других банках.

Третьей причиной отказа в кредите может быть большая
кредитная нагрузка на клиента. Например, потенциальный заемщик уже взял
один-два кредита в недавнем прошлом и еще их не выплатил, тогда банк может
отменить запрос даже при положительной кредитной истории. Еще банк откажет
клиенту в случае, если этот кредит заемщик берет не для себя, а другу (подруге,
знакомому). Ведь банк в этом случае не видит конкретного ответственного
человека за выплаты, поэтому и не будет рисковать своей репутацией.

Бывают и такие случаи, когда из-за ошибки сотрудника банка,
заемщику может быть отказано в денежных средствах, но с человеческим фактором
сложно бороться.

Вы запланировали покупку, собрали документы для кредита и казалось бы, всего несколько шагов отделяет от долгожданного автомобиля, новой бытовой техники, современной электроники, собственной квартиры . Но вдруг сотрудники банков, в которых вы оставляли заявки на кредит, один за другим сообщают, что решение банка – отрицательное. Неприятное ощущение, не правда ли? Хотите узнать, с чем это связано?

Причин для отказа в кредите может быть множество и не обязательно виной тому – прошлые просрочки. Бывает и такое, что у человека хорошая кредитная история, а кредит не дают. Точный ответ известен только скорринговой программе банка и сотрудникам Службы безопасности.

Как узнать причину отказа в кредите?

  • Напрямую в банке
  • Методом исключения

Самый верный способ – спросить о причине отказа у сотрудника банка. Эта информация не всегда находится в открытом доступе, и не каждый менеджер захочет вам её сообщать, но попытаться стоит. К примеру, в Сбербанке говорят, почему могут отказать в кредите и почему Сбербанк отказывает в кредите своим клиентам. В других банках могут просто предупредить заранее, что банк не объясняет причин своего решения.

Если вам не удалось разговорить сотрудника, или он не обладает нужной вам информацией, попробуйте изучить собранный нами список причин отказа и методом исключения выяснить свою. Не исключено, что это может быть целый комплекс факторов, а не одно основание.

Почему сейчас банки не выдают кредиты?

В 2017 году банки вынуждены работать под жестким контролем Центробанка. Каждый выданный кредит — это риск, измеренный нормативами: если суммарный риск не будет покрыт денежными резервами — у банка просто отзовут лицензию. Именно поэтому одобрение получают в основном клиенты с идеальной кредитной историей.

Не стоит забывать и о последствиях финансового кризиса. Банки постепенно возрождают деятельность, но большинство до сих пор придерживается кризисной стратегии.

Причины: почему не одобряют потребительский кредит:

Низкая платежеспособность:

  • Маленькая заработная плата по сравнению с суммой ежемесячного взноса (соотношение – менее, чем 60/40);
  • Сильная закредитованность (большие платежи в других банках, ипотека, поручительство);
  • Количество иждивенцев (дети до 18 лет, неработающий супруг/жена в декретном отпуске, инвалид на попечении);
  • Неоплаченные налоги в бюджет (главная причина, почему не дают кредит ИП);
  • Наличие судебных исков о взыскании (например, алиментов);
  • Плохой статус работодателя (финансовое положение определяется по ИНН).

Личные данные:

  • Возраст категории риска: слишком молодой/пожилой;
  • Частая смена работы за последние 1-3 года;
  • Недостаточный стаж;
  • Некачественное исполнение обязательств по прошлым кредитам (плохая кредитная история);
  • Резкое отличие личных данных от указанных в недавних анкетах (свыше 3 пунктов – например, у вас одновременно сменилось гражданское положение, место работы и появилась недвижимость);
  • Отсутствие прописки в регионе оформления кредита (отдел рисков просто не захочет в случае невыплаты ехать к вам на встречу в удаленную провинцию);
  • Преувеличенный размер дохода (путем запроса в ПФ РФ банки проверяют по размеру отчислений примерный уровень заработной платы);
  • Низкий социальный статус, профессия (отсутствие образования, собственности, должность категории МОП – младший обслуживающий персонал);
  • Национальность (жители Крыма и Кавказа причисляются банками к категории риска).

Другие причины

  • Частые отказы других банков;
  • «Голая» кредитная история;
  • Оформление кредита в подозрительном окружении;
  • Неопрятный вид (понятно, что вы идете с работы, возможно с суток или после недельной командировки – но потрудитесь привести себя в порядок, чтобы вас не приняли за человека низкого социального статуса);
  • Факт реструктуризации по одному из прошлых кредитов;
  • Досрочное погашение прошлых кредитов (банки не любят клиентов, на которых не удается заработать в полной мере);
  • Ошибка банка (характерно для онлайн заявок, например одобренный кредит в Сбербанке через отделение на таких же условиях может уйти в отказ при оформлении в Интернет банке);
  • Незакрытые кредиты в МФО (микрофинансовые организации также отправляют отчеты в БКИ);
  • Неприбыльный кредитный продукт (распространенный случай: по спец.программе 5-8% годовых не дают автокредит, что делать? Подать заявку на стандартный продукт, под 20% — и удивиться одобрению).

Мы собрали довольно много причин, в большинстве – из реальной практики, но и это – далеко не весь перечень. Порой, значение для системы могут иметь совсем неожиданные факторы, например – двойное отчество.

Теперь вы должны понимать — что делать, если не дают кредит: проверить свои данные по вышеизложенному списку и по возможности, внести корректировки. Мы не можем сказать, какой банк одобряет всем кредит, так как такого просто не существует, но можем дать дельные советы и научить, что нужно сделать, чтобы одобрили кредит.

Как сделать, чтобы одобрили кредит?

  • Заранее просчитать сумму кредита и размер ежемесячного платежа, исходя из уровня заработной платы. Это можно сделать самостоятельно, с помощью наших статей или кредитных калькуляторов на сайтах банков. Главное правило, которое нужно соблюдать – «60/40», соотношение остатка от зарплаты к размеру ежемесячного взноса.
  • Оценить свой портрет заёмщика с точки зрения программы скорринга и посмотреть, что можно изменить. В этой статье данный процесс описан подробно.
  • Предоставить расширенный пакет документов. Это повлияет не только на принятие решения, но и на процентную ставку.
  • Научитесь называть простые вещи грамотными словами. Например, не «уборщица», а «клининг-менеджер». Не «холост, есть подруга», а «состою в гражданском браке». Не «дядя подкидывает ещё пятерку в месяц», а «имею дополнительный неофициальный доход в размере 5000 рублей».
  • Не приходите оформлять кредит в компании лиц, которые могут вызвать сомнение.
  • Оцените себя «по одежке» веред визитом в банк. Если на теле есть татуировки, лучше прикрыть их длинными рукавами. Первый пункт из должностной инструкции кредитного специалиста — это визуальная оценка заёмщика и его окружения.
  • Для повышения вероятности одобрения, обращайтесь в тот банк, где когда-то уже были клиентом и показали себя с хорошей стороны.
  • Чтобы повысить свой статус в глазах банка, перед оформлением кредита откройте минимальный депозит.
  • Следите за качеством своей кредитной истории и своевременно исправляйте недочеты.

Здравствуйте!Газпромбанк выпустил приложение Телекард для смартфонов на всех возможных платформах.…

Здравствуйте!Нет, по законам республики Казахстан, граждане, выбывшие до 2002 года, теряют право на…

Ипотека на вторичное жилье в 2017 году пользуется повышенным спросом – цены на такие квартиры дешевле…

ПАО «Росбанк» — один из крупнейших системообразующих банков России, имеющий стабильный рейтинг и хорошие…

Сбербанк пошел наперекор стратегии рынка – пока другие банки повышают ставки по предновогодним депозитам,…

Все чаще в интернете встречаются фальшивые банки. Как не попасть на клона и не потерять деньги?В 2018 году ЦБ…

Мнения и вопросы:

У меня хорошая кредитная история, не одной просрочки, нет текущих кредитов, нормальный допдоход, большой стаж на одной работе. Почему отказывают? Может из-за отсутствия какого либо имущества? Хотя раньше одобряли без проблем. Тогда почему одобряют кредиты людям, неофицыально устроенным без всяких проблем? Не пойму логику. Какая причина?

александр , 18.02.2017 в 21:43

В статье мы описали все возможные причины. Узнать свою вы можете, отправив запрос на кредит в Сбербанк — менеджеры Сбера обычно сообщают основную причину отказа.

Banks.is , 19.02.2017 в 15:38

В данных БКИ, которые получают банки, виден статус решений по аналогичной заявке других банков? В выписке, которую я получила видны только запросы от других банков, статусов их решений нет. Однако столкнулась с казусной ситуацией: пару месяцев назад Ситибанк сделал мне предодобренное предложение по кредиту (как лояльному клиенту, я им не воспользовалась, не было необходимости). Сейчас подала заявку в Сбер — пришел отказ (им не понравился мой поручитель, предлагают поручителя заменить или оформиться индивидуально), сразу же подала аналогичную заявку в Сити персонально на себя — тоже отказали. То есть получается, что если я заменю поручителя или переоформлюсь на персонально, смогу получить займ в Сбере, а вот Ситибанк, ориентируясь на отказ «коллеги», лишает себя возможности на мне заработать.

Наталья , 25.03.2017 в 11:01

Отказ банка зависит от комплекса обстоятельств и не факт — что причина именно в поручителе или отказе коллеги. Предодобренные предложения — это просчитанные кредиты, которые нужны банку именно в тот момент, когда он присылает смс. Вы не воспользовались предложением в течение 30 дней, и теперь у банка сменились приоритеты, например: ему именно сейчас нужно пополнить портфель депозитов, а не кредитов.

Подайте заявку в Сити через неделю и ситуация снова может измениться.

Banks.is , 13.04.2017 в 11:20

В связи с отказом банка о выдаче мне кредита могу сделать вывод,что разговоры о том,что у нас в стране тотальная слежка за доходами и расходами граждан сильно преувеличена!)) В моём случае служба безопасности банка не видит даже того,что происходит у них под носом.Исходя хотя бы из того,что я потеряла 10т $ вложив деньги в паевые фонды в этом банке,могли бы и одобрить.) Скоро истекают сроки по моим договорам страхования жизни в этом банке,как только это случится я заканчиваю своё сотрудничество с RF банком,возвращаю все карты дебетовые и кредитовые и забываю название данного банка. Единственное,чему я не перестаю удивляться,как у нас получают кредиты совершенно не платёжеспособные граждане?Пол страны в кредитах,которые не могут вернуть,а кто может -обходится своими силами!))) Мне кажется у СБ банка какая-то не та «дорожная карта»?!))))

С уважением,Панченко Оксана Александровна.

Оксана , 22.12.2017 в 12:15

Видимо, разговоры об оценке платежеспособности по активности клиента пока остались на стадии разговоров. Хотя — банки уже сейчас отслеживают финансовое поведение. Видимо, ваши вложения в паи были расценены, как склонность к риску.

Banks.is , 23.12.2017 в 20:17

Вот моя переписка со сбером в надежде получить причину отказа: Уважаемые сотрудники сбербанка, я конечно понимаю что вы не обязаны сообщать причину отказа заявки на кредит, но все-таки очень хотелось бы узнать причину отказа заявок , кредитную историю я заказывал через личный кабинет вашего сайта, статус хороший , да я и сам знаю что не плохая, так как просрочек практически не было не у вас в сбере не россельхозе, на данный момент кроме вашей кредитки никаких кредитов нет, да и доход позволяет кредитнутся, я принципиально не кредитуюсь в других банках, кроме вашего и россельхоза, однако и там и здесь получаю отказ, Уважаемые если можно сообщите причину отказа, история хорошая можете проверить, доход тоже нормальный, можете проверить, так как основную долю своего дохода я получаю у вас в банке , в чем причина просто не понимаю. ОТВЕТ СБЕРА Уважаемый Андрей Евгеньевич!

Прежде всего, позвольте поблагодарить вас за обращение в ПАО Сбербанк. Выражаем вам признательность за выбор нашего банка, в качестве финансового партнера.

К сожалению, мы не можем сообщить вам основания, которые повлияли на решение, действующее законодательство не обязывает кредитные организации мотивировать причины отсутствия намерения заключить кредитную сделку. Заявка на получение кредита рассматривается по каждому клиенту индивидуально. На решение банка о выдаче кредита влияет совокупность ряда факторов: платежеспособность, материальное положение заемщика, состав его семьи, кредитная история и многое другое. Принятое решение действует 60 календарных дней с момента принятия решения, поэтому новую заявку на получение аналогичного вида кредита Вы можете оформить только по истечении этого срока. Эта заявка будет рассмотрена без учета предыдущего решения, и банк повторно проанализирует все критерии, чтобы найти возможность принять положительное решение.

С уважением, Машрапова Айым.

Специалист ПАО Сбербанк Я ОТВЕЧАЮ Здравствуйте,Я конечно понимаю что Вас законодательство не обязывает объяснять мне причины отказа в кредите, но в то же время и не запрещает их объяснить, если исходить из того что клиент всегда прав, а я так думаю что Вы придерживаетесь этого или это не так? То пожалуйста объясните причины отказа, я просто не понимаю причины отказа. ОТВЕТ СБЕРА Уважаемый Андрей Евгеньевич!

Ваше обращение зарегистрировано № 180211 0615 915000. Планируемый срок рассмотрения до 17.02.2018. Ответ поступит по смс. А ЭТО СМС ОТ СБЕРА К сожалению, мы не можем сообщить вам основания, которые повлияли на решение, действующее законодательство не обязывает кредитные организации мотивировать причины отсутствия намерения заключить кредитную сделку. Заявка на получение кредита рассматривается по каждому клиенту индивидуально. На решение банка о выдаче кредита влияет совокупность ряда факторов: платежеспособность, материальное положение заемщика, состав его семьи, кредитная история и многое другое. Принятое решение действует 60 календарных дней с момента принятия решения, поэтому новую заявку на получение аналогичного вида кредита Вы можете оформить только по истечении этого срока ВОТ ТАК.

Андрей , 12.02.2018 в 16:31

Вы допустили одну ошибку — начали обсуждать тему отказа в письменном виде. В этом случае, вся переписка менеджеров проверяется и они не могут уйти от стандартов поведения. Если они обязаны ответить в данном случае «Банк не обязан сообщать причину отказа», только это вы и получите.

Мы упоминали в статье о том, что узнать причину можно , обратившись в офис банка к сотрудникам. Если вам так важно знать — почему банк прислал отказ — придите в офис и подайте заявку оттуда. Офисные менеджеры конечно подчиняются тем же инструкциям, но они, в отличие от сотрудников «на телефоне» заинтересованы в клиенте (они выполняют план, оформляя кредиты). Задайте вопрос «в лоб», нормальный вопрос, без претензий к банку. Мы наблюдали за работой офисных сотрудников Сбербанка — они спокойно сообщают клиенту причину отказа и вместе пытаются найти альтернативное решение.

Кстати, для подачи новой заявки ЧЕРЕЗ ОФИС ждать 60 дней не потребуется. Удачи вам, и одобрения!

Banks.is , 15.02.2018 в 19:45

На сегодняшний день мне отказали в кредите 20 (. ) банков (за месяц).

И я тоже не понимаю почему.

Кредитная история «отличная».

За все годы кредитования в разных банках, не было ни одного дня просрочки. Сейчас хочу рефинансировать три кредита, причем готова заплатить процентов больше, чем плачу. Просто надо немного растянуть во времени.

Но, всякий раз получаю отказ без объяснения причин.

Сотрудники офисов, в которые я подаю документы,говорят, что исходя из кредитной истории и документов, которые я предоставляю, отказа быть не должно.

Екатерина , 19.04.2018 в 14:24

Кажется, мы сможем объяснить причину, по крайней мере — это самое логичное объяснение, которое мы можем найти:

Согласно рекомендации ЦБ, банки не имеют права выдавать новые кредиты при закредитованности более 50% от заработной платы. Посчитайте сумму ежемесячных взносов по всем свои кредитам и сравните с доходом. Получилось 40-50%? Тогда причина понятна — высокая закредитованность. Выход — указать в заявке банку более высокий доход (например, назвать подработку).

Ещё нюанс — за месяц вы совершили 20 обращений: и это большой минус для кредитной истории.

Banks.is , 28.04.2018 в 15:54

Здравствуйте хочу спросить недавно моя мама пенсионерка хотела взять кредит но ей отказали хотя кредит не разу не брала почему?

Мария , 23.10.2018 в 14:23

Пенсионерам кредиты одобряют только при наличии подходящей платежеспособности. Например, пара правил:

  • Платеж по кредиту не превышает 40% дохода
  • Остаток дохода после оплаты ежемесячного взноса выше прожиточного минимума.

Отсутствие кредитной истории — это скорее минус, чем плюс. Банку не с чем сравнивать финансовую дисциплину клиента.

Сейчас банки перестраивают системы на более высокий процент одобрений пенсионерам (отголосок пенсионной реформы). Попробуйте подать заявку снова и не ограничивайтесь одним банком.

Banks.is , 29.10.2018 в 19:55

У меня хорошая кредитная история, есть два кредита, которые оплачиваю без особых для себя напруг, но банки отказывают в кредитовании. При этом вообще ничем не аргументируют отказ. Вот реально, надоело банковское вранье по поводу кредитования малого бизнеса. Ну не дают предпринимателям кредит на юридическое лицо. Пришлось взять два маленьких на физ. лицо. Сейчас расширяю бизнес, нужны вложения. Хочу кредитоваться, отказы. Так что типа господа банкиры не пускайте ЦБ пыль в глаза, о поддержке малого бизнеса.

Андрей , 24.11.2018 в 13:27

Андрей, здравствуйте!
Действительно, кредитование малого бизнеса в .. плачевном состоянии. Если вы не из Якутска, конечно.

Если серьезно — то просчитайте кредитоспособность организации по прибыли и попробуйте обратиться в какой нибудь из небольших региональных банков с базовой лицензией. Для них упростили нормативы — получить кредит будет проще (с января 2019).

Почему отказывают в кредите во всех банках? Этот вопрос часто вызывает недоумение у тех, кто обратился в финансовую организацию за материальной помощью. Казалось бы, есть и постоянная работа, и стабильный доход, однако не все финансовые учреждения идут навстречу потенциальным заемщикам.

В действующем законодательстве закреплено положение о том, что банковская структура в праве не сообщать причин, по которым клиенту не дали денежные средства, этим и пользуются многие банки. В результате человек, которому действительно нужны наличные, вынужден ломать голову и пытаться разобраться, почему по его заявке было вынесено отрицательное решение и банк отказал в кредите.

Ужесточение правил кредитования

В настоящее время получить займ становится не так просто, и это относится не только к кредитам на потребительские нужды, сюда же можно отнести ипотеку, а также автокредиты. Главная причина такой ситуации кроется в изменении ликвидности в банковской среде. То есть, при сложившейся экономической ситуации у банков просто не хватает денег, чтобы выдать их всем нуждающимся.

Когда организация испытывает дефицит в финансах, она сворачивает или ограничивает свои программы кредитования, так как чтобы дать деньги заемщику, нужно иметь какие-то резервы. Однако, не давать займов вообще кредитные организации не могут.

Претендентов на финансовую помощь достаточно, поэтому приходится вводить более жесткие условия выдачи нужных сумм и быть гораздо требовательнее к потенциальным клиентам. Возникает справедливый вопрос, как взять кредит на потребительские нужды, если все банки по каким-то причинам не одобряют даже добросовестных заемщиков.

Как банки принимают решение

Существует два основных пути, по которым рассматривается тот или иной кандидат на получение ссуды. В первом случае банковская структура пользуется специальной скоринговой системой, во втором – ответы заемщика анализируются штатными кредитными аналитиками.

Скоринг основывается на системе баллов, где каждому ответу в анкете присваивается определенное количество очков. Чем больше баллов было набрано, тем больше шансов у лица получить одобрение и деньги. Так, скоринговая программа отдаст большее предпочтение клиентам:

  • состоящим в браке;
  • женского пола;
  • в возрасте от 25 до 35 лет;
  • имеющим ни одного или не более одного ребенка;
  • проживающим в собственной квартире;
  • со средним и высоким уровнем дохода и трудовым стажем больше года.

Если после автоматического подсчета баллов есть предварительное одобрение, но не произошло автоматического заключения договора, подключаются специалисты аналитического отдела. В их компетенцию входит общение с родственниками и бывшими работодателями, а также сбор другой ценной информации о клиенте, способной повлиять на решение. При этом рассматриваются клиенты с положительным прошлым в кредитовании. Те же, у кого уже имеется плохая кредитная история, отсеиваются на этапе скоринга.

Возможные причины

Потенциальные клиенты могут долго терзаться вопросом, почему банки отказывают в кредите, где взять денежные средства и что вообще делать в такой ситуации. Однако существуют основные причины, которые могут повлиять на решение финансового работника:

  1. Возраст заемщика. Многие банки в качестве условий получения кредита прописывают минимальный возраст клиента, равный 18-ти годам. Однако не все организации соблюдают данное положение. Объясняется это довольно просто: лица этого возраста, как правило, еще не имеют твердой почвы под ногами и постоянного трудоустройства, ко многому относятся несерьезно, а юношей в любой момент могут призвать на службу в армии. Минимальные шансы получить займ у лиц 18-20 лет и пенсионеров старше 60 лет. В последнем случае существует риск невозврата суммы в связи с ухудшением здоровья и смерти заемщика. Однако возраст не является 100%-ым основанием отказа. Есть банковские организации, охотно оказывающие финансовую помощь молодым предпринимателям.
  2. Испорченная кредитная история. Эту причину можно отнести к разряду одной из главных, по которым в выдаче кредита было отказано. Если заемщик не выполняет свои кредитные обязательства на регулярной основе, он автоматически относится к категории лиц с высокой вероятностью невозврата денежных средств. Плохая история – это не всегда просрочки выплат. При рассмотрении заявки учитывается соблюдение заемщиком условий договора предыдущего кредитования.
  3. Нулевая либо слишком хорошая кредитная история. Человека, который впервые берет кредит, проверяют более тщательно: банк не может знать, отнесется ли потенциальный заемщик со всей ответственностью к будущим выплатам – ему не с чем сравнивать. В случае со слишком хорошей кредитной историей мотивация банка такова, что заемщик слишком безупречен в финансовых вопросах, а значит, займ вернет очень быстро с возможным его досрочным погашением. Как ни странно, финансовой структуре такие клиенты крайне невыгодны, ведь на них невозможно получить хорошую прибыль. Деньги такому клиенту скорее всего также не дадут.
  4. Слишком большая сумма займа. Банк всегда опирается на предоставленную информацию об официальных доходах. Считается, что ежемесячный кредитный платеж не должен превышать 40% от всех имеющихся финансовых источников. Если запрашиваемая сумма превышает этот показатель, то принимается решение об отказе.

  • Отсутствие надлежащего обеспечения.
    Обеспечение является своего рода гарантией для банка. К основным его видам относятся залог или поручительство, и, если заемщик может их предоставить, шансы на положительный ответ возрастают. Так, если у клиента не имеется в собственности недвижимого имущества, земельного участка, престижного авто и других материальных благ – в кредите может быть отказано.
  • Ложные сведения и поддельные документы. Факт предоставления недостоверной информации и «липовых» документов очень быстро устанавливается банковской организацией. Как минимум, клиенту это может грозить отказом, а как максимум – уголовной ответственностью за подделку документов.
  • Наличие действующих кредитов и слишком большой долговой нагрузки. Во многих банках устанавливают ограничение на максимальное количество кредитов, которые могут быть у заемщика. Как правило, если клиент взял более 3-4 займов, по которым он обязан регулярно платить, решение о новом кредите принимается не в его пользу. Это же может касаться наличия кредитной карты, особенно если она у вас не одна. Специалисты банка рассматривают кредитки как полноценные займы.
  • Работа на ИП. Считается, что малый бизнес не стабилен и ненадежен, и заявители, чей работодатель является индивидуальным предпринимателем, попадают в группу риска клиентов, которые в любой момент могут потерять свой основной доход.
  • Городской телефон отсутствует. Несмотря на то, что человечество почти полностью перешло на сотовую связь, наличие стационарного телефона на работе или дома всячески приветствуется, а в некоторых банках и вовсе является одним из обязательных требований. По мнению кредитной организации, данный факт будет являться подтверждением наличия у заемщика хоть какой-то занятости, даже если городской телефон дома отсутствует.
  • Имеется судимость. Отказать в кредите могут даже лицам с погашенной судимостью. При этом сотрудники банковской службы безопасности будут рассматривать не только факт ее наличия, но и состав правонарушения.

    Некоторые кредитные организации дискриминируют профессии, сопряженные с риском. Сюда могут относиться работники МЧС, МВД, пожарных и других аварийных служб. Все дело в том, что такие служащие гораздо чаще подвергаются риску и в любой момент могут стать нетрудоспособными либо и вовсе погибнуть.

    Однако если клиент будет согласен на оформление страхового полиса – банк, отказавший изначально, может пересмотреть свое решение.

  • Неясная цель. Несмотря на то, что рекламные предложения пестрят заголовками «кредиты на любые цели», в действительности далеко не на каждую цель банк будет готов выдать наличные средства. Так, следует избегать указания в качестве причины желание погасить другой действующий кредит. Это же касается займа на открытие предпринимательской деятельности. На данные цели существуют свои кредитные предложения с другим пакетом документов.
  • Скрытые причины

    Есть еще несколько причин, почему не дают кредит в банке. Например, заявитель, оставляя заявки в разных организациях, указывает разные сведения. Сотрудники, принимающие решение, могут сравнить полученные данные с теми, которые имеются в другом банке: нередко обнаруживаются расхождения. Дабы избежать возможных рисков, таким лицам приходит отказ по кредиту. То же самое происходит, если заявитель находится в так называемом «черном списке».

    Попадают в него по разным основаниям: с «жалобщиками», «скандалистами», злостными неплательщиками, а также слишком принципиальными клиентами банки просто не хотят сотрудничать, ограничивая себя от решения ненужных вопросов. Такого рода причины отказа в кредите носят название скрытых, и часто они возникают из-за субъективных оценок. К этой же категории относятся:

    1. Неопрятный внешний вид потенциального заемщика.
    2. Наличие серьезных заболеваний.
    3. Низкий балл, исходя из результатов скоринга (специальная компьютерная программа, дающая субъективную оценку заемщику).
    4. Если при проверке выяснилось, что кто-то из ваших родственников является недобросовестным заемщиком, кредитная организация может посчитать и вас таковым.
    5. Отсутствие отметки о прохождении воинской службы либо об отсрочке прохождения таковой. В случае привлечения заемщика на службу в армии банк рискует понести убытки.
    6. Отсутствие полиса страхования жизни может также явиться поводом для отказа, поскольку для многих кредитных организаций это еще одна финансовая услуга, кроме того, страховка жизни обезопасит учреждение от возможной гибели заемщика. Несмотря на то, что по закону данная услуга не может быть навязана банком, и вы в праве отказаться, именно эта причина может явиться камнем преткновения в получении денежных средств.
    7. Если потенциальный заемщик – беременная либо находящаяся в декретном отпуске женщина. Для банков это весьма ненадежная категория, хотя, такую безусловно «дискриминационную» причину вам никогда не озвучат.

    Что делать, если все банки отказывают в кредите

    Что делать заемщику, если по непонятным причинам отказали во всех банках, и как можно узнать настоящую причину отказа в потребительском кредите? Как уже было сказано, банк имеет полное законное право ее не сообщать. Однако в «Бюро кредитных историй» (БКИ) такие данные хранятся на протяжении 15 лет. Любой гражданин РФ может обратиться туда и получить сведения об истинных обстоятельствах: при первичном запросе информация выдается бесплатно, при повторном необходимо будет заплатить от 500 до 1200 руб.

    Ситуация, при которой везде отказывают в кредите, хоть и далеко не частая, тем не менее вполне возможная. Скорее всего, это говорит о наличии у вас очень плохой кредитной истории, однако причиной могут явиться и другие скрытые факторы. Чтобы понять истинные мотивы – обратитесь в несколько разных БКИ для получения более точной информации по истории вашего кредитования.

    Тщательный анализ может помочь вам разобраться. Так, в вашей кредитной истории вполне может находиться недостоверная информация по какому-то предыдущему кредиту, что может произойти в результате технического сбоя. К примеру, вы точно знаете, что тот или иной кредит давно вами закрыт, а в досье он числится открытым, или же все займы всегда гасились без просрочек, а в отчете они есть.

    Если подобные грубые ошибки были найдены, следует незамедлительно обращаться в БКИ с соответствующим заявлением. Кроме того, необходимо будет приложить всю необходимую документацию, подтверждающую ваши слова. Это могут быть ксерокопии платежных поручений и приходных кассовых ордеров либо справка из банка, кредит в котором давно закрыт.

    Еще один вариант – обращение к профессиональным кредитным брокерам, которые смогут провести подробный анализ вашей истории кредитования и указать на те моменты, которые могут смущать банки. Кроме того, такой специалист может дать ценные рекомендации по исправлению возникшей ситуации и даже может подсказать, где взять деньги в долг будет проще всего.

    Порядок действий при отказе

    Если банк не дает кредит, не стоит отчаиваться. Воспользуйтесь советами, чтобы увеличить шансы получить необходимую сумму:

    1. Подайте заявки на кредитование в как можно большее количество финансовых организаций, где взять наличные вы еще не пробовали. Это можно сделать достаточно быстро, воспользовавшись официальными Интернет-ресурсами банковских учреждений. Шансы на получение одобрения в таком случае многократно возрастают, далеко не все банки отказывают.
    2. При непонятной причине отказа стоит попробовать взять ссуду под залог недвижимого имущества, подобную заявку банки рассматривают более охотно.
    3. Внимательно рассчитайте возможный максимальный ежемесячный платеж: нужно учесть все ежемесячные траты, включая сумму прожиточного минимума на каждого члена семьи, учитывая тех, кто может находиться у вас на иждивении. Оставшаяся сумма не должна быть меньше той, которая планируется по займу, в идеале она должна превышать его на 50%. Если условие не соблюдается, стоит снизить сумму кредита.
    4. Если вам срочно нужна небольшая ссуда, которую вы сможете вернуть в течение месяца, имеет смысл рассмотреть вариант взятия микрозайма в МФО или обратиться в банки с репутацией, не отказывающие даже сложным клиентам в срочном кредите. Как правило, одобрение получают практически 100% обратившихся заемщиков. Однако стоит учитывать наличие повышенного процента в подобных учреждениях.
    5. Для улучшения кредитной истории можно предпринять следующие шаги: либо вообще не брать займы в течение 15 лет, тогда она начнется с чистого листа, либо, наоборот, как можно чаще брать кратковременные потребительские ссуды и добросовестно их погашать – спустя некоторое время, ваша история перейдет в разряд положительных.

    Источники: http://dela.biz/stati-o-kreditah/951-pochemu-bank-otkazyvaet-v-potrebitelskom-kredite.html, http://banks.is/publ/206-pochemu-banki-otkazyvayut-v-poluchenii-kredita, http://nujenkredit.ru/kreditovanie/pochemu-otkazyvayut-v-kredite.html

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *