Полная стоимость потребительского кредита займа для мфо

Банк России в связи с часто возникающими вопросами в части применения отдельных норм действующего законодательства в отношении среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) (далее — ПСК) сообщает следующее.

В соответствии с частью 8 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и в порядке, установленном Указанием Банка России от 29.04.2014 № 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)», Банк России ежеквартально рассчитывает и опубликовывает ПСК по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение ПСК подлежит применению.

Для микрофинансовых организаций предусмотрены, в том числе, такие категории как «Потребительские микрозаймы с обеспечением в виде залога» и «Потребительские микрозаймы с иным обеспечением».

С учетом изложенного, в случае, если в договоре потребительского займа предусмотрены несколько видов обеспечения исполнения обязательств, одним из которых является залог, к указанному договору применяются среднерыночные и предельные значения ПСК категории потребительских займов «Потребительские микрозаймы с обеспечением в виде залога», при использовании иного обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского займа, за исключением залога, применяется категория потребительских займов «Потребительские микрозаймы с иным обеспечением».

Обзор документа

Даны разъяснения по вопросу применения микрофинансовыми организациями среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) (далее — ПСК).

Банк России ежеквартально рассчитывает и публикует ПСК по категориям потребительских кредитов (займов) не позднее чем за 45 календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение ПСК подлежит применению.

Для микрофинансовых организаций предусмотрены такие категории займов, как потребительские микрозаймы с обеспечением в виде залога и потребительские микрозаймы с иным обеспечением.

Если одним из видов обеспечения по договору потребкредита является залог, к этому договору применяются среднерыночные и предельные значения ПСК категории «Потребительские микрозаймы с обеспечением в виде залога». Если используется иное обеспечение, исключая залог, применяется категория «Потребительские микрозаймы с иным обеспечением».

Для просмотра актуального текста документа и получения полной информации о вступлении в силу, изменениях и порядке применения документа, воспользуйтесь поиском в Интернет-версии системы ГАРАНТ:

Здравствуйте, Костя! За последние несколько лет спрос на микрокредиты значительно вырос.

Граждане России и близлежащих стран предпочитают оформлять небольшие ссуды на разрешение насущных проблем, но не спешат обращаться в банки, чтобы открывать крупные кредитные линии.

Попавшись на удочку «низких процентов и бонусов», они забывают о том, что такое полная стоимость микрозайма, а когда приходит время платить, становятся жертвами финансовой кабалы.

Полная стоимость микрозайма – что это?

У многих на слуху есть или был такой вопрос: как рассчитать кредит? Обычно под ним и подразумевается полная стоимость потребительского микрозайма.

Она представляет собой все платежи, оговоренные в кредитном договоре. Т.е. речь идет и о процентных надбавках, и о теле ссуды, и о комиссиях.
Стоимость микрокредита зависит от таких параметров, как:

• Разновидность;
• Лимит;
• Срок кредитования.

Так, чтобы рассчитать показатель, необходимо помнить, что МФО выдают ссуды под 1-2% в сутки на сроки от 1 до 30 дней. Как правило, используется аннуитетная схема начисления процентов.

Нехитрый процесс вычисления по формуле полной стоимости микрозайма дает нам то, что годовой процент составит 356-712%. Это большая ставка, но не максимальная!

В некоторых компаниях годовой процент может дойти и до 1 000%. Правда считать стоимость таких кредитов в годовом формате некорректно, так как максимальный срок их действия редко превышает 1-3 месяца.

• Давайте на примере рассчитаем полную стоимость по займу, если Вы возьмете в кредит 10 000 рублей на 1 месяц по ставке 1% в сутки. Общий процент будет равен:

Полная стоимость кредита:

10 000*1%*30 дн. = 3 000 + 10 000 = 13 000 рублей.

В данной формуле отсутствуют комиссии и прочие надбавки. Получается, что переплата за кредит в размере 10 000 рублей составит всего 3 000 рублей. При срочной потребности в деньгах это нельзя назвать большой суммой.

Костя, при оформлении микрозайма Вам обязательно предложат полный расчет стоимости и процентной ставки. Кроме того, чтобы проверить правильность данных Вы сможете самостоятельно произвести подсчеты.

Также можно воспользоваться кредитным калькулятором, который доступен на нашем сайте.

Согласно проекту закона о потребкредитовании, микрофинансовые организации должны будут раскрывать полную стоимость займов, которая сегодня превышает 3 тыс. процентов в год.

Сегодня Государственная дума рассмотрит в третьем чтении проект федерального закона «О потребительском кредитовании», согласно которому кредиторы (в том числе и микрофинансовые организации) должны раскрывать в договоре полную стоимость потребительского кредита (займа). Например, в случае займа до зарплаты под 1% в день сроком на неделю полная стоимость кредита превышает 3 тыс. процентов годовых, а под 3% в день — полная стоимость займа еще выше. Таким образом, новый закон ударит по микрофинансовому рынку — потребители просто станут отказываться от займов, увидев их полную стоимость.

«Займы до зарплаты», или payday loans (PDL), граждане берут, как правило, при возникновении нехватки денежных средств в различных бытовых ситуациях (необходимость лечения, покупки товаров первой необходимости, незапланированный крупный расход денег — например, на ремонт автомобиля после ДТП, задержка зарплаты) и возвращаются через несколько дней. Средняя сумма такого займа — от 2 тыс. до 30 тыс. рублей. Ссуда выдается на срок от трех дней до двух недель под 1–3% в день в силу высоких рисков, присущих этому сегменту. Обеспечения и справки о доходах для получения рayday loans обычно не требуется — займы такого рода выдаются за несколько минут.

Законопроект закона «О потребительском кредитовании», который сегодня депутаты Госдумы рассмотрят в третьем чтении, кроме требования раскрытия полной стоимости займов содержит указание, что микрофинансовые организации (МФО) не могут устанавливать ставки, более чем на треть превышающие среднерыночные значения.

Начальник аналитического управления Банка БКФ Максим Осадчий пояснил:

— Полная стоимость займов PDL при этом рассчитывается по формуле Центробанка, как и полная стоимость кредита в случае кредитных организаций. По этой формуле при займе до зарплаты под 1% в день сроком на неделю полная стоимость кредита превышает 3 тыс. процентов годовых, а под 3% в день — 2 млн процентов годовых.

Цифры, конечно, пугающие, сетует аналитик Национального рейтингового агентства Вадим Тихонов.

По словам президента Национального партнерства участников микрофинансового рынка Михаила Мамуты, видимо, эта формула не учитывает специфики коротких займов, которые погашаются одним платежом вместе с процентами, поскольку результат расчета полной стоимости кредита в таких случаях является несколько обескураживающим не только с экономической, но и бытовой точки зрения.

— Например, любой человек понимает, что разница между 2% и 3% в день составляет 1,5 раза, — поясняет Мамута. — Однако если это пересчитать по указанной формуле, разница между полной стоимостью займов составит тысячи раз. Поэтому необходимо подумать, как применять механизм расчета полной стоимости кредита к определенным видам займов PDL.

С учетом специфики займов до зарплаты депутатам стоит задуматься о дополнениях в закон о потребительском кредите, считает аналитик по макроэкономике UFS IC Станислав Савинов:

— Возможно, стоит обязать МФО, выдающие такие займы, проводить более-менее адекватную оценку надежности потенциального заемщика, что зачастую вовсе не делается, поскольку высокие процентные ставки покрывают все возможные риски. Другой вариант — дополнить функции регулирующих органов, Роспотребнадзора, Банка России, а также обязать саморегулируемые организации в сфере микрофинансовых операций проводить аудит с целью выявления реальной рентабельности подобных займов до зарплаты и законодательно ограничить ее потолок.

Необходимость раскрывать полную стоимость PDL в соответствии с новыми требованиями больно ударит по микрофинансовому рынку — граждане могут отказываться от займов под многие тысячи годовых, говорит Осадчий.

— Безусловно, публикация полной стоимости потребительских кредитов (займов) и ожидаемое ограничение ставок негативно отразятся на темпах роста и спросе на микрозаймы «до зарплаты» в 2014 году,— считает аналитик «Эксперт РА» Игорь Алексеев.

Как отмечает начальник управления кредитных рисков банка «БКС Премьер» Ярослав Полещук, рынок микрофинансирования может покинуть небольшая часть благонадежных заемщиков, которых отпугнет рассчитанная полная стоимость займа.

Микрофинансисты, тем не менее, не ожидают большого оттока клиентов. По словам замгендиректора по развитию бизнеса, члена правления МФО «МигКредит» Динары Юнусовой, предлагаемые новации в отношении порядка расчета полной стоимости займов и доведения до заемщика этой информации, вплоть до места размещения в договоре и размера шрифта, были ожидаемы.

— Введение информирования клиента о полной стоимости займа повысит его финансовую грамотность, но не снизит его потребность в денежных средствах, — указывает Юнусова. — Стоимость заемных средств для клиента не изменится от того, что МФО сообщит заемщику процентную ставку, рассчитанную по предложенной законодателем формуле. Поэтому мы не ожидаем массового отказа потенциальных заемщиков от продукта PDL.

В объеме выдач займов «МигКредит» доля PDL не превышает 6,5%, но даже для игроков, которые выдают только «короткие» микрозаймы («Деньги напрокат», «Быстроденьги»), Юнусова не прогнозирует большого оттока клиентов.

По словам экспертов, МФО ориентированы на такой сегмент заемщиков, для которого получение кредита до зарплаты — единственный вариант получить деньги взаймы.

— Как правило, это клиенты, которых банки кредитуют неохотно из-за высоких рисков невозврата кредитов, или граждане, которые имеют невысокий уровень финансовой грамотности и не вникают в условия кредита, — указывает начальник управления розничных кредитных продуктов банка «Стройкредит» Игорь Матазов. — Поэтому лишь незначительная часть клиентов МФО переориентируется на экспресс-кредиты банков.

Источники: http://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/71084024/, http://infapronet.ru/vo/voprosy-po-microzaimu/3708-chto-takoe-polnaya-stoimost-mikrozayma.html, http://www.ludiipoteki.ru/news/index/entry/polnaya-stoimost-zaymov/

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *