Потребительский кредит на примере банка

Потребительские кредиты — это широкое понятие, объединяющее различные виды кредитов, предоставляемые частным лицам на потребительские нужды. Кредиторами по потребительскому кредитованию могут выступать банки, торговые организации, кредитные организации небанковского типа (ломбарды, кредитные кооперативы, кассы взаимопомощи), строительные общества, сами граждане. Ведущее место на рынке потребительских кредитов занимают коммерческие банки.

Потребительский кредит существует в двух формах: денежной и товарной. Товарную форму имеет кредит предоставляемый населению торгующими организациями для приобретения товаров длительного пользования с рассрочкой платежа; кредит, предоставленный строительными компаниями на покупку квартиры с рассрочкой платежа, а также кредит в виде проката предметов потреблении, предоставляемый отдельными компаниями. При этом следует отметить, что организация, предоставляющие населению кредиты в форме отсрочки и рассрочки платежа, обычно сами пользуются кредитами под дебиторскую задолженность по сделкам с рассрочкой и отсрочкой платежа. Таким образом, в данных сделках банковский кредит используется косвенно.

Порядок предоставления кредита населению для приобретения недвижимости, транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, на хозяйственные нужды, обучение, платные медицинские услуги и другие цели банк устанавливает самостоятельно с учетом цели предоставления и видов кредитов, а также субъектов, которым они будут выдаваться. Рассмотрим самые распространенные виды потребительского кредита и присущие им особенности.

Делись добром 😉

Похожие главы из других работ:

1.2 Классификация и способы кредитования юридических лиц

Банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам. Классификация кредита по направлению представлена на рисунке 1.1 Рисунок 1.

3.2 Современные формы кредитования в РФ

В настоящее время главной формой кредита по-прежнему является банковский кредит. Прежде всего на денежном рынке появились транснациональные банки, в результате раздвинулись национальные границы.

3.3 СОВРЕМЕННЫЕ СПОСОБЫ КРЕДИТОВАНИЯ

Под способами кредитования подразумеваются способы, как выдачи, так и погашения кредита, которые приняты исходя из принципов кредитования. В Сбербанке России выделяются три таких способа: 1. Кредитование по обороту.

1.1 Основные понятия процесса кредитования населения

Усиление роли кредитных отношений как средств, стимулирующих развитие производства, проявляется в разных аспектах. Кредит является обязательным условием расширенного воспроизводства, важной частью деятельности государственных.

1.2 Сущность и виды кредитования населения

Современное общество предлагает много возможностей для улучшения благосостояния граждан. Одна из них — потребительский кредит. С потребительским кредитом сейчас сталкиваются все.

2. ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ

1.2 Процесс кредитования населения в коммерческих банках

При оформлении кредитного договора сотрудник Банка, оформляющий договор.

1.8 Конфликтные ситуации и способы их разрешения при кредитовании населения

Кредитные операции довольно многообразны и сложны, в связи с чем при их осуществлении у банков возникают многочисленные ошибки.

1. Основы кредитования населения

1.1 История зарождения основ кредитования населения

Кредитование населения имеет достаточно долгую историю развития. Понятие «личного» кредита существовало еще в VI в. до нашей эры, в частности на территории современного Израиля [5, c.127]. До царя Соломона иудеи использовали личный кредит, т.е.

2.1.Тенденции развития кредитования населения в России

Тенденции развития российской банковской системы дают основания полагать, что она находится на пороге качественных перемен, потенциал которых проявится уже в ближайшие годы.

2. АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ НА ПРИМЕРЕ ООО «УРАЛКАПИТАЛБАНК»

ООО «УралКапиталБанк» — универсальный коммерческий банк, успешно работающий на рынке банковских услуг Республики Башкортостан с 1993 года.

Глава 1. Теоретические особенности кредитования населения

1. Теоретические основы ипотечного кредитования населения

1.2 Современные способы оценки банковских рисков

Оценка риска — это количественное определение затрат, связанных с проявлением рисков, на определенном этапе деятельности банка. Целью оценки рисков является определение соответствия результатов деятельности банка рыночным условиям.

Главная > Дипломная работа >Банковское дело

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Челябинский государственный университет»

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

ОРГАНИЗАЦИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ОАО «ВУЗ-БАНК»

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ

1.1 Сущность потребительского кредита

1.2 Классификация потребительских кредитов

1.3 Порядок выдачи и погашения кредита

1.4 Формы обеспечения возвратности потребительских кредитов и оценка кредитоспособности индивидуального заемщика

ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ОАО «ВУЗ-БАНК»

2.1 Общая характеристика ОАО «ВУЗ-Банк»

2.2 Характеристика финансового состояния ОАО «ВУЗ-Банк»

2.3 Особенности кредитного процесса в ОАО «ВУЗ-Банк»

2.4 Порядок совершения и содержание операций в рамках программы кредитования физических лиц в ОАО «ВУЗ-Банк»

2.5 Методы управления кредитным риском для обеспечения возвратности потребительского кредита применяемые в ОАО «ВУЗ-Банк»

2.6 Анализ кредитного портфеля ОАО «ВУЗ-Банк»

ГЛАВА 3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ РАБОТЫ ОАО «ВУЗ-БАНК» ПО КРЕДИТОВАНИЮ ИНДИВИДУАЛЬНЫХ ЗАЕМЩИКОВ

3.1 Проведение мероприятий по снижению кредитного риска

3.2 Внедрение перспективных банковских продуктов

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Кредит является неотъемлемым элементом рыночного хозяйства, оказывающим непосредственное воздействие на процессы расширенного воспроизводства на всех его фазах – производства, распределения, обмена, потребления.

Кредит занимает важное место в решении проблемы реализации товаров и услуг на рынке. Большой рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок потребительских товаров длительного пользования, и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства.

Программы потребительского кредитования играют важную роль в управлении банком и банковскими услугами, позволяют банку формировать существенную часть своих доходов, способствуют диверсификации клиентской базы, что компенсирует кредитный риск.

В последние годы усиливается конкуренция на рынке розничного кредитования, это вынуждает банки постоянно анализировать собственные кредитные продукты и кредитные продукты конкурентов, разрабатывать и внедрять новые варианты продуктов, совершенствовать условия существующих.

Все это и обусловило выбор темы дипломной работы «Организация потребительского кредитования».

Объектом исследования в дипломной работе является ОАО «ВУЗ-Банк», его направления деятельности и перспективы развития в области потребительского кредитования.

Предметом исследования являются показатели кредитной деятельности ОАО «ВУЗ-Банка», структура и динамика его кредитных операций в целом, и кредитов выдаваемых индивидуальным заемщикам, в частности.

Материалы, необходимые для выполнения дипломной работы были собраны в банке во время прохождения преддипломной практики.

Целью дипломной работы является изучение потребительского кредитования в ОАО «ВУЗ-Банк», выявление проблем и разработка рекомендаций по совершенствованию потребительского кредитования в банке.

Поставленная цель определила следующие задачи исследования:

1. Изучить теоретические и организационные вопросы потребительского кредитования, историю его возникновения, виды и особенности предоставления потребительских кредитов.

2. Проанализировать опыт работы банка по организации потребительского кредитования: дать общую характеристику банка, его финансового состояния и оценить структуру, динамику и качество потребительских кредитов.

3. Рассмотреть организацию кредитного процесса потребительского кредита, обеспечение возвратности и оценку кредитоспособности индивидуального заемщика.

4. Выявить существующие проблемы потребительского кредитования и разработать комплекс мероприятий направленных на совершенствование работы в области потребительского кредитования.

В работе использовались следующие методы исследования: методы экономического и статистического анализа, метод экспертных оценок.

Поставленные задачи определили структуру работы.

В первой главе рассмотрены теоретические аспекты потребительского кредитования: его виды и формы, сущность и функции, условия предоставления.

Во второй главе проведена оценка опыта работы ОАО «ВУЗ-Банка» по предоставлению кредитов индивидуальным заемщикам. Проанализирован кредитный портфель. Выявлены особенности и проблемы взаимодействия данного банка со своими клиентами по вопросам потребительского кредитования.

В третьей главе разработаны основные направления по совершенствованию работы ОАО «ВУЗ-Банк» с заемщиками.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ


1.1 Сущность потребительского кредита

Потребительский кредит – это кредит предоставляемый физическим лицам для приобретения в рассрочку предметов личного потребления. Заемщиками при потребительском кредите выступают физические лица. Потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды [29, С.53].

Предположительно, потребительская форма кредита исторически возникла в начале развития кредитных отношений, когда у одних субъектов ощущался избыток предметов потребления, а у других возникала потребность в их временном использовании. Со временем данная форма стала распространенной и в современном хозяйстве, позволяя субъектам ускорить удовлетворение потребностей населения, прежде всего в товарах длительного пользования.

Роль потребительского кредита в экономике определяется его функциями. Потребительский кредит выполняет следующие функции:

перераспределяет капитал между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

стимулирует эффективность труда;

расширяет рынок сбыта товаров;

ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

является мощным орудием централизации капитала;

ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

обеспечивает сокращение издержек обращения: связанных с обращением денег, связанных с обращением товаров [17, С.45].

В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.

В отличие от российской трактовки, потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Многие исследователи указывают, что потребительский кредит может быть товарным или денежным. В данной работе, говоря о потребительском кредите, будем подразумевать, что это денежная ссуда, при которой в качестве кредитора выступает коммерческий банк.

Для банка кредитование является одним из приоритетных направлений деятельности. Кредитование банками физических лиц является одной из наиболее рискованных форм кредита, поэтому в настоящее время не каждый коммерческий банк предоставляет кредиты населению. Тем не менее, данное направление кредитования является перспективным. Если рынок корпоративных клиентов между банками разделен, то рынок индивидуальных заемщиков является тем полем деятельности, за которое банки могут побороться. В целях снижения риска своей деятельности банки предъявляют достаточно жесткие требования к своим клиентам при выдаче ссуд. В результате чего порой в распоряжении банка остается много невостребованных ресурсов. И именно кредитование населения, как способ расширения осуществляемых активных операций, для многих коммерческих банков может стать решением указанной проблемы.

Рынок кредитов для населения начал активно развиваться в России только в середине 2002 года, когда, собственно, и начался пик потребительского кредитования. Сегодня многие банки называют потребительское кредитование приоритетным направлением своей деятельности [12, С.68].

Для банков привлекательность потребительских кредитов определяется в первую очередь их высокой стоимостью. Большинство банков устанавливают ставку по подобным кредитам на высоком уровне (за счет премии за риск), это позволяет покрыть рыночные процентные ставки по привлекаемым банком средствам и процент невыполнения заемщиками своих обязательств по кредитным договорам, а также сформировать соответствующий вид процентного дохода [7, С.33].

Одна из основных причин высоких процентных ставок была выявлена с помощью ежегодно проводимого в федеральных резервных банках функционального анализа издержек (FCA). Согласно проведенному анализу потребительские кредиты являются наиболее дорогостоящими и рискованными видами вложений в расчете на 1 доллар кредитных ресурсов. Потребительские кредиты также зависят от экономического цикла. Их объем увеличивается на стадии экономического роста, когда потребители более оптимистично настроены относительно своего будущего. Напротив, в условиях экономического спада многие физические лица и семьи очень пессимистичны в оценках будущего, особенно при росте безработицы, и сокращают объем заимствований у банка.

Более того, потребители, обращающиеся за кредитом, относительно безразлично реагируют на изменение процентных ставок. Заимствования со стороны домашних хозяйств относительно неэластичны в отношении процентных ставок. Потребители уделяют больше внимания размеру ежемесячных выплат по кредитному договору, нежели взимаемой процентной ставке (хотя очевидно, что уровень процентной ставки по кредиту определяет размер осуществляемых выплат в погашение кредита). В то время как уровень ставки зачастую не является для заемщиков из числа домашних хозяйств решающим фактором, использование кредита в значительной степени зависит от уровня образования и доходов потребителей. Лица с более высокими доходами обычно больше пользуются заимствованными средствами как в абсолютном выражении, так и относительно размера их годового дохода. Семьи, в которых глава или основной кормилец имеет более высокий уровень образования, также заимствуют в большей степени, нежели прочие семьи с аналогичным уровнем дохода. Данные физические лица и семьи рассматривают кредитование в большей степени как инструмент достижения желаемого уровня жизни, нежели как вариант подстраховки, используемый только в крайнем случае.

2.1 Общероссийские тенденции развития услуги банковского кредитования на 2012 г.

Население опять практикует жить в долг. С приходом весны в стране активизировался рынок потребительских кредитов. Физические лица уже заняли в отечественных банках около 5,6 триллионов рублей в качестве кредитных средств.

Примечательно, что все большее количество людей считает текущий сезон идеальным периодом для оформления кредита.

В свою очередь, представители банковских структур, только подогревают азарт населения. К примеру, сайты кредитных организаций пестрят новыми предложениями по целевым ссудам на потребительские нужды. Банки предлагают занимать на все, что угодно — от покупки мебели или домашнего животного, вплоть до оплаты омолаживающих процедур. Однако, эксперты предупреждают: наметившееся увеличение количества выданных потребительских кредитов хранит в себе большое количество рисков, которые имеют сами заемщики.

Информацию об увеличении объемов кредитования подтверждает и Центральный банк, в отчете которого указано, что с марта прошлого года по март 2013 года объем потребительских кредитов, выданных гражданам, вырос на 38,9%. Судя по существующему положению, останавливаться на достигнутом россияне не планируют, 26% населения считает, что сейчас наступило идеальное время для получения заемных средств. Об этом сообщили во Всероссийском центре изучения общественного мнения (ВЦИОМ). Для сравнения, в 2012 году таких оптимистов было всего 18%. В свою очередь, доля тех, кто уверен, что еще не стоит брать банковские деньги в кредит наоборот, сократилось с 70% до 56%. Благодаря этой тенденции индекс кредитного доверия россиян вырос до самой высокой отметки за последние два года.

2.2 Сравнительный анализ программ потребительского кредитования различных банков с оао Сбербанк.

Для сравнения условий предоставления потребительских кредитов будут рассмотрены аналогичные программы кредитования в разных банков. На основе проведенного сравнения, можно будет выделить сильные и слабые стороны ОАО Сбербанк в данном направлении кредитования.

Для сравнения будут взяты следующие составляющие потребительского кредита:

1. Срок кредитования (время на которое выдается кредит (в мес.))

2. Требования к заемщику

3. Необходимые документы

4. Процентная ставка

5. Максимальная/минимальная сумма кредита

При сравнении будут использованы базовые программы потребительского кредитования (общие условия предоставления кредита без учета индивидуальностей потребителя) следующих банков:

4. Райффайзен банк

Базовая программа предоставления потребительского кредита в Сбербанке имеет следующие условия:

1. Срок кредитования: 3-84 мес.

2. Требования к заемщику: Гражданство РФ, Возраст на момент предоставления кредита-не менее 21 года и не более 75 лет, стаж работы — Не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

3. Требуемые документы: Заявление-анкета, паспорт заемщика с отметкой о регистрации, документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика, документы по предоставляемому залогу

4. Процентная ставка: 14,5%

5. Максимальная сумма кредита- 50 тыс-10 млн

Базовая программа предоставления потребительского кредита в Росбанке имеет следующие условия:

1. Срок кредитования: 3-60 мес.

2. Требования к заемщику: Гражданство РФ, В возрасте от 22 до 60 лет для женщин и до 65 лет для мужчин, Имеющие постоянную регистрацию в регионе оформления кредита или временную регистрацию в регионе оформления кредита и постоянную в регионе присутствия одного из подразделений Банка, Имеющие непрерывный стаж на последнем месте работы:

— не менее 3 мес. при наличии постоянной регистрации в регионе оформления кредита;

— не менее 12 мес. при наличии временной регистрации в регионе оформления кредита и постоянной регистрации в регионе присутствия одного из подразделений Банка.

3. Необходимые документы: Паспорт гражданина РФ, Документ, подтверждающий доход, Свидетельство о временной регистрации

4. Процентная ставка: 3 — 24 месяцев- 20,40%, 25 — 60 месяцев- 22,40%

5. Сумма кредита: 18 000 — 200 000 тыс рублей.

Базовая программа предоставления потребительского кредита в Альфа-банке имеет следующие условия:

1. Срок кредитования — от 3 до 36 мес.

2. Гражданин РФ, Не менее 21 года, Регистрация в регионе присутствия Альфа-Банка, место проживания и работы в городе обращения в подразделение банка, Обязательно наличие у Заемщика стационарного (домашнего) телефона по адресу фактического проживания или мобильного телефона, постоянный доход — не ниже 10 000 рублей, стаж — Не менее 6 месяцев

3. Необходимые документы — паспорт гражданина РФ, справка по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев, дополнительные документы на выбор-копия трудовой книжки, копия документа на автомобиль и тд, анкета

4. Процентная ставка — 16, 99 %

5. Сумма кредита: от 50 000 до 750 000 рублей

Базовая программа предоставления потребительского кредита в Райффайзенбанке имеет следующие условия:

1. Срок кредитования: 12-60 мес

2. Требования у заемщику: Гражданство РФ, возраст от 23 лет на момент предоставления кредита и до 60 лет на момент окончания действия кредитного договора для мужчин и до 55 лет для женщин, минимальный стаж на последнем месте работы составляет 4 месяца, средний ежемесячный совокупный собственный доход после налогообложения за последние 4 месяца по справке 2-НДФЛ составляет:

20 000 руб. для Москвы и Московской области

25 000 руб. для г. Санкт-Петербурга и области

30 000 руб. для подразделений Банка, расположенных во всех остальных регионах, в том числе и Пермского края;

Имеете постоянное место работы в регионе, где подается заявление на кредит, имеется стационарный рабочий телефон, имеется домашний или мобильный телефон, имеется постоянная регистрация на территории РФ в любом регионе присутствия ЗАО «Райффайзенбанк», не имеется непогашенной судимости, согласие на предоставление данных в Бюро Кредитных Историй.

3. Необходимые документы: Анкета, справка 2НДФЛ, паспорт Гражданина РФ, Копия трудовой книжки,

Источники: http://banki.bobrodobro.ru/1940, http://works.doklad.ru/view/gRr5ADx3cRI.html, http://studfiles.net/preview/5051238/page:4/

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *