Потребительский кредит сбербанк плюсы и минусы

Ситуация на рынке потребительского кредитования пока не может называться «оптимистичной», как несколько лет назад – банки пока осторожно относятся к кредитованию населения (особенно к беззалоговому и без поручителей). Сбербанк – один из немногих банков, кто продолжает кредитование населения, при этом условия кредитования (если сравнить с так называемыми «до кризисными временами) можно считать, что не изменились. В этой статье мы рассмотрим потребительские кредиты и условиях их предоставления в Сбербанке.

Потребительский кредит наличными без обеспечения

Этот классический продукт остался у Сбербанка, несмотря на все произошедшие перипетии в экономике. По этому продукту можно взять в кредит до 1 500 000 рублей на срок до пяти лет.

Процентная ставка по этому кредитному продукту зависит только от срока договора: если вам необходим займ на срок от трех месяцев до 2х лет, то процентная ставка будет варьироваться в диапазоне 17,9-22,9 % годовых, нужен кредит на срок от двух до пяти лет – тогда ставка составит 18,9 — 23,9 % годовых (до 30 сентября 2016 года действует пониженная ставка, кредит обойдется на 1-2 процента дешевле).

Требования Сбербанка к будущим заемщикам остались прежними: кредит может быть предоставлен гражданам РФ от 21 года, при этом возраст к моменту полного погашения кредита не должен превышать 65 лет. На момент подачи кредитной заявки потенциальный заемщик должен числиться на последнем месте работы (по данным трудовой книжки) не менее полугода, а общий стаж непрерывной трудовой деятельности за последние пять лет должен составлять не менее одного года.

Если говорить о документах, необходимых для рассмотрения кредитной заявки, то тут произошли даже «послабления»: теперь для оформления кредита не надо предоставлять «второй документ» из «традиционного» списка – достаточно предъявить паспорт и принести документы, подтверждающих трудовую занятость и финансовое состояние.

В части подтверждения доходов, то Сбербанк сохранил свою «основную фишку» — перечень возможных документов, которыми можно подтвердить свои доходы остался таким же обширным. То есть вы можете предоставить и традиционные справки о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка, и другие документы: сведения о получении авторских гонораров, доходов от сдачи в аренду имущества и проч. Основное требование к таким доходам – обязательное задекларирование и уплата подоходного налога.

Для «зарплатных» и «пенсионных» клиентов предусмотрены пониженные процентные ставки: при кредитовании на срок до двух лет – от 15,9 до 20,9 % годовых, на более длинный срок – 16,9-21,9 % годовых. Для «зарплатных» клиентов смягчены требования по стажу: достаточно проработать на текущем месте работы три месяца, при этом общий период официальной занятости не имеет значения.

У Сбербанка сохранилось дополнительные «кредитный подарок»: получающим кредит наличными может быть предложена кредитная карта с предустановленным лимитом до 150 000 или 200 000 рублей (в зависимости от вида оформляемой карты: по карте мгновенного выпуска («безымянной») – меньший лимит, по именной карте – больший).

Потребительский кредит под поручительство физических лиц

Этот кредитный продукт практически полностью соответствует описанному выше с той лишь только разницей, что можно взять в кредит до 3 000 000 рублей, предоставив поручителей – физических лиц. Процентная ставка в таком случае будет на 1 п.п. ниже, чем при схожих условиях без поручительства.

Условия оформления кредита – такие же, как и по кредиту без поручительства (только предоставляется и заемщиком, и его поручителями в полном объеме).

Потребительский кредит под залог недвижимости

Для тех, кому требуется большая сумма, при этом срок кредитования предпочтителен побольше, – Сбербанк предлагает нецелевой потребительский кредит наличными под залог принадлежащей вам недвижимости.

Для таких потенциальных заемщиков Сбербанк предлагает до 10 000 000 рублей на срок до 20 лет («стоп-фактор» кредитного предложения – получаемая в кредит сумма должна быть менее 60 % оценочной стоимости предлагаемой в обеспечение недвижимости.

Процентная ставка по кредиту на сро до 10 лет составляет 15,5 % годовых и 16 % — при больших сроках, если оценочная стоимость предоставляемого в качестве обеспечения по кредиту имущества не превышает 40 % суммы кредита – иначе 15,75 % и 16,25 % соответственно. Если застраховать жизнь и здоровье в пользу банка (в выборе страховой компании Сбербанк не ограничивает), то к ставке по кредиту применят дисконт в размере 1 п.п. годовых

«Зарплатные» клиенты Сбербанка (по-умолчанию) получают дисконт к ставке в размере одного процентного пункта

Требования к заемщику и пакету документов – аналогичные, как и по рассмотренным выше кредитам. Разница только в дополнительном пакете документов по закладываемому имуществу (перечень — аналогичен, как и при стандартной ипотеке)

Потребительский кредит военнослужащим — участникам НИС

Военнослужащие – участники федеральной накопительной программы, оформляющие или уже получившие в Сбербанке кредит по программе военной ипотеки, могут дополнительно оформить потребительский кредит наличными без поручительства в размере до 500 000 рублей на срок до пяти лет (с оформление обеспечения физ лица сумма возрастает до миллиона рублей). При этом обосновывать, доказывать и подтверждать использование денег не требуется (предполагается, что данная сумма будет потрачена на благоустройство приобретенного жилья — ремонт, обустройство уюта и т.д.)

Условия предоставления такого «дополнительного» кредита – достаточно выгодные: без поручительства Сбербанк готов рассмотреть и одобрить военнослужащим кредит по ставке 16,5 % в сумме до 500 тысяч рублей. При предоставлении поручительства физических лиц (не обязательно это должны быть военнослужащие — главный критерий поручительства — достаточная для банка платежеспособность таких лиц) – на большую сумму под ставку 17,5 % годовых.

Если сравнивать условия предоставления потребов с условиями по кредитным картам, то пластик (в финансовом плане) менее выгоден.

Во-первых, максимальная сумма лимита по всем видам карт (хоть обыкновенным, хоть премиальным) составляет 600 000 рублей.

Во-вторых, процентные ставки – выше. По обыкновенным кредиткам процентная ставка составляет 25,9 – 33,9 % годовых, при том что минимальная ставка предлагается только отдельным категориям клиентов по персональному предложению. Точно такая же ставка предлагается и по золотым картам, так что кроме престижа никаких преимуществ премиальная карта её держателю не даст.

Правда, есть беспроцентный период длительностью 50 дней, по истечении которого можно полностью погасить задолженность по карте и не платить ни копейки процентов – по сути, получится беспроцентный кредит.

Потребительские кредиты Сбербанка «на фоне» конкурентов.

Если сравнивать кредитные программы Сбербанка для физических лиц с другими крупными игроками рынка потребительского кредитования, то у Сбербанка, пожалуй, больше выигрышных позиций.

Сохранившаяся «фишка» по разновидностям документов, которыми можно подтвердить свою финансовую состоятельность и платежеспособность. Большинство кредитующих сегодня банков в качестве подтверждения финансового положения заемщика принимают только справку о доходах по форме 2-НДФЛ (в лучшем случае – банки готовы рассматривать справку по форме банка). Совсем в редких случаях – документы на дорогостоящее имущество, полисы добровольного медицинского страхования и проч. – косвенно подтверждающие будущуюю платежеспособность и финансовое состояние потенциального заемщика. Такое разнообразие форм подтверждения документов, как у Сбербанка, не встречается больше ни у кого из банков.

Для сравнения: у Альфа-банка по потребительскому кредиту наличными ставка составляет от 16,99 до 23,99 % годовых. Однако перечень документов, которым можно подтверждать доход отличается. Во-первых, доход можно подтверждать либо справкой по форме 2-НДФЛ, либо «косвенно» — предоставив или документы о владении имуществом, или полис добровольного медицинского страхования и т.д. (примечания: перечень подтверждающих документов может меняться со временем – следите за обновлениями на сайте банка).

Похожие требования к пакету документов у банка ВТБ24 (за исключением «расширенных» вариантов), но ставка четко не определена: применяется приставка «от» 17-19 % годовых, а ДО скольки – станет понятно только после получения положительного решения. В отличие от Сбербанка, у ВТБ24 можно «повлиять» на ставку, приобретя пакет услуг (например, так называемый, «Привилегия»).

Так что если говорить о процентных ставках для физических лиц, то у Сбербанка, как минимум выигрышная позиция в части прозрачности определения процентной ставки для будущих заемщиков – матрица ставок (в зависимости от срока и суммы кредита) понятна более, чем. К тому же рекомендую постоянно следить за рекламной активностью Сбербанка – по моим наблюдениям, раз в квартал банк проводит акции по снижению ставок на отдельные категории продуктов при определенных условиях кредитования – так что шанс взять взаймы на лояльных условиях постоянно есть.

Если сравнить максимальные суммы, которые банки готовы предоставить, то тут да – другие «несколько впереди» : ВТБ24 предлагает «обычным» клиентам кредит в сумме до 3 миллионов рублей, а зарплатным клиентам и гораздо большую сумму — до 5 000 000 руб. (на момент написания автором материала). Альфа-банк на стандартных условиях предлагает оформить кредит «на базовых условиях» в сумме до 1 млн.руб., большие суммы – до 1 500 000 рублей — только работникам компаний, прошедших специальную процедуру аккредитации в Альфа-банке. «Зарплатные» клиенты банка (как относящиеся к категории «особых клиентов») могут получить наличные в кредит в сумме до 2-х миллионов рублей.

А фот «фишка» в виде дополнительного оформления кредитной карты есть только у Сбера.

Если говорить о возможности взять потребительский кредит наличными владельцам бизнеса (учредителям ООО, директорам и индивидуальным предпринимателям), то Сбербанк готов кредитовать бизнесменов в рамках потребительского кредитования физических лиц, тогда как Альфа-банка и ВТБ24 кредитуют такие категории заемщиков только по линии кредитования малого и среднего бизнеса (исключение, пожалуй, составляет кредитная программа «Коммерсант» у ВТБ24).

Так что интегрально, я бы утверждал, что у Сбербанка условия оформления потребительских кредитов наличными – более выгодные, чем у банков-конкурентов.

Потребительские кредиты Сбербанка имеют некоторые недочеты, которых, впрочем, не лишены и кредитные услуги других банков, однако сегодня мы поговорим именно о сложностях получения кредита в Сбербанке.

Но перед этим хочется отметить огромный плюс данного банка — возможность подать заявку на кредит в «Сбербанк Онлайн»!

Заявка на кредит в Сбербанке России:

Для удобства клиентов Сбербанк доступен и в сети интернет. «Онлайн Сбербанк» делает сотрудничество ещё проще. Сбербанк России надеется, что данная информация будет полезна для принятия решения воспользоваться услугами банка.

Недостатки и сложности кредитования в Сбербанке России:

• Сбор большого количества документов для получения кредита, что не совсем удобно, и занимает время;

• В «Сбербанке», в отличие от некоторых других банков, требуется предоставить наиболее полный список документов, таких как паспорт, трудовая книга, документы с налоговой службы, а также некоторые другие документы, необходимые для заключения договора. Если договор составлен на поручителя, то от него также потребуется сдача полного набора документов;

• Сбербанком учитываются только легальные доходы клиентов, и в случае если банк сочтёт доход неспособным к погашению кредита, то в договоре будет отказано;

• Чтобы получить кредит в Сбербанке, нужно предъявить обеспечение по кредиту. В ином случае банком выплачиваются маленькие суммы, не превышающие 50 тысяч руб. (исключение составляют варианты с поручительством);

• Вся документация проходит серьёзные проверки со стороны сотрудников, а также вся информация подвергается анализу отделом безопасности. Таким образом, не рекомендуется иметь задокументированные задолженности, так как возможен отказ в предоставлении кредита;

Однако сразу напомним про то, что Вы можете оформить кредит в Сбербанке через интернет, а это намного быстрее!

• Наименьшая сумма кредита Сбербанка обычно не ниже 15 000 руб., а такой кредит довольно большой (например для проведения каких-либо мероприятий). Для таких целей лучше присмотреть более подходящие условия среди других банков, которых на данный момент насчитывается большое количество. Также хочется отметить, что получить в Сбербанке кредит наличными весьма сложно, так как необходимы дополнительные мероприятия.

Однако не стоит забывать о том, что Сбербанк считается самым надёжным банком нашей необъятной родины, поэтому списывать его со счетов ни в коем случае не стоит.

Потребительские кредиты от Сбербанка, плюсы и минусы, сравнение с Росбанком.

Процентная ставка – это главное, что всегда интересует будущего вкладчика и потенциального заемщика. Если для вкладчика лучше подойдет высокий процент, то для другого – наоборот. Но вряд ли найдется хоть один банк в мире, который будет предлагать одновременно низкие проценты по кредитам и высокие – по вкладам. Но если такое все же можно встретить, то это значить, что банк что-то не «договаривает» и многое скрывает от своих будущих клиентов, например, часть процентов по кредиту за разнообразными комиссиями.

Проценты у Сбербанка не самые выгодные, если сравнивать с другими банками. Чтобы это понять, прежде всего, нужно разобраться в процессе установления процентных ставок.

Тарифная политика Сбербанка, как и у всех других банков, заключается во многих факторах. Например, таких как наличие объектов вложения денежных средств, экономическое положение страны и состояние финансового рынка. Но кроме этого, банки всегда ориентируются на те процентные ставки, от которых они могут заработать доход от кредитных операций. У каждого банка стоимость денег своя, и кредитная политика банка напрямую влияет на тарифы по вкладам.

Сбербанк соблюдает политику доступных процентных ставок по ссудам, потому что не может предлагать высокие проценты по депозитам. Так как прибыль от кредитных операций расходуется не только на выдачу процентов вкладчикам. Банк обязан платить налоги, административные расходы, содержать филиальную сеть, часто очень обширную и многое другое. Помимо этого, определенная часть денежных средств идет в Центральный банк на резервацию. Поэтому большие проценты по депозитам предлагают те банки, которые выдают дорогостоящие кредиты, но Сбербанк к их числу не относится. У него дешевые ссуды, которые обуславливаются проводимой кредитной политикой банка, но и ее консерватизмом. В частности, к потенциальным заемщикам банк предъявляет серьезные требования: чистая кредитная история, стаж работы, официальный доход и т. д. Большая часть кредитов выдается под поручительство какого-нибудь третьего лица или под залог имущества, что понижает риск финансовой потери для банка и дает возможность устанавливать более низкие проценты. И ждать увеличение дохода от депозита вкладчики могут только тогда, когда от выдаваемых кредитов начнут расти ставки.

Такая взаимосвязь процентов по кредитам и вкладам просматривается не только в их размере, но и в сроке самого договора. В Сбербанке очень популярны долгосрочные ссуды и банк заинтересован в привлечении средств во вклады на долговременные сроки. Ведь чем срок действия договора по вкладам или кредитного договора больше, тем процентные ставки по ним выше.

Но, невзирая на не самые выгодные условия, Сбербанк пользоваться спросом не перестает. И на то есть свои причины: стабильная и многолетняя работа банка, которая придает надежность в глазах клиентов и крупнейшая с стране разветвленная филиальная сеть, дающая банку большие преимущества. Поэтому Сбербанк необходимости в завышении процентов не испытывает, так как кредиты – главный его источник доходов.

Плюсы и минусы потребительского кредита Сбербанка России.

В настоящее время самым популярным видом кредитования является потребительский кредит. Очень много причин и ситуаций, которые побуждают людей обращаться за ссудой, и под каждую из них подойдет свой банк с условиями, которые лучше всего подходят заемщику. А вот условия программы Сбербанка по потребительскому кредитованию подходят не совсем всем. Если кратко, то Сбербанк не любит спешить, заработной платы «в конвертах» и разных попыток выдавать желаемые факты за действительные. Но если у вас получилось найти с ним «общий язык», то можно смело рассчитывать на более выгодные условия получения кредита.

Плюсы потребительского кредита Сбербанка

Рассмотрим, что положительного и отрицательного есть в потребительском кредите Сбербанка, для кого он подходит, что банк может предложить клиентам и что потребует взамен.

Так, в преимуществах данного вида ссуды:

1) Процентная ставка имеет низкий размер

Конечно, что очень важно, это и заставляет людей именно в Сбербанк обращаться за кредитом. Процентные ставки, которые предлагаются, на данный момент находятся в пределах 17 – 19% годовых в рублях (сравнимо с другими банками эта величина может достигать 25% или даже выше). Точный размер процента будет определяться в зависимости со сроком и наличием обеспеченности кредита.

2) Погашение кредита по дифференцированной схеме

Эта сложнейшая терминология скрывает выгодную схему платежей для заемщика, при которой вся сумма кредита вначале разделяется на равные части, смотря на какое количество месяцев будет выдаваться ссуда. Каждый месяц клиент будет оплачивать рассчитанную часть от основного долга и проценты, которые начислены на остаток кредита. Тогда получается, что с каждым разом сумма платежа будет становиться меньше (так как остаток задолженности будет уменьшаться, так же как и проценты). В некоторых банках практикуется аннуитет, в котором, как правило, за первое время выплачиваются проценты и лишь небольшая доля самого кредита. Другие банки делают начисления процентов сразу на общую сумму долга и на весь срок, и только потом все просто делят на равные части. Если сравнивать с дифференцированной схемой, то последние две обойдутся клиенту намного дороже.

3) Частичное или полное досрочное погашение кредита

Сбербанк не ограничивает сумму вносимых ежемесячных платежей. Обязательно должен вноситься рассчитанный ежемесячный минимум, а остальная сумма – это уже желание самого заемщика.

За превышение суммы комиссия не взимается, даже наоборот, досрочное погашение приветствуется. Суммы, которые превышают необходимый размер платежа, считаются как погашение основного кредитного долга (если сказать по-другому, в счет досрочного погашения). Вот тут необходимо запомнить то, что даже если есть большая переплата по кредиту, у вас нет права на освобождение от ежемесячной уплаты процентов.

4) Контроль над погашением кредита кредитным инспектором

Все ссуды, которые оформил конкретный кредитный инспектор Сбербанка, закреплены за ним до самого конца срока действия договоров. Каждый месяц 10-го числа всех заемщиков «выставляют на просрочку». Инспектор каждый раз с помощью специальной программы проверяет эти списки. Если в них он обнаружит своих клиентов, то в обязательном порядке должен с ними связаться, чтобы напомнить об уплате. Заемщикам это позволяет избегать пеней или штрафов больших размеров, даже в случае простой забывчивости или если возникли какие-либо проблемы при перечислении платежа. Более того, контроль такого вида не портит заемщику кредитную историю, так как 5 дней просрочки, зачастую, будут считаться «технической» просрочкой.

5) Комиссии отсутствуют

Сбербанк России с апреля месяца 2010 года перестал взимать комиссию за выдачу кредитов, а это значит, что деньги заемщика экономятся, и расчет платежей стал гораздо удобнее.

Минусы потребительских кредитов Сбербанка

Когда рассматриваешь потребительский кредит Сбербанка без «ложки дегтя» не обойтись. Поэтому недостатками здесь можно отметить:

-На рассмотрение выносятся только лишь официальные доходы заемщиками

Если ваши доходы частично или полностью не будут являться «белыми» и их официальной части не будет достаточно для погашения кредита, то какой бы ни была большой ваша зарплата, Сбербанк вам точно откажет в кредите.

-Значительный пакет документов

Сбербанк не принадлежит к числу тех банков, в которых при оформлении необходимо только «2 документа». Тут от вас потребуют и паспорт, и копию трудовой книжки, и справку по форме банка о зарплате, и еще справки из прочих банков, в которых у вас есть кредиты, а также может быть документы на квартиру или какие-нибудь иные документы. Не меньше справок потребуется и от ваших поручителей.

— Необходимо предоставление обеспеченности кредита

Ссуды на сумму в пределах от 35 до 45 тыс. руб. выдаются без обеспечения. А в любых других ситуациях понадобится третье лицо в качестве поручителя (но не больше двух).

— Документы тщательно проверяются

Все документы, которые предоставит заемщик, а также та информация, что указана или же не указана в анкете, служба безопасности проверяют тщательным образом. В кредите вам могут отказать, не вдаваясь в объяснения причин, в числе которых могут быть даже телефонные счета, что еще небыли оплачены или счета за коммунальные услуги на крупную сумму.

— Размер кредита на минимуме

В Сбербанке не приветствуются маленькие кредиты и ссуды размером, например, 5000 руб. для того чтобы отпраздновать день рождения, поэтому его не оформят. В этих целях лучше воспользуйтесь, к примеру, кредитной картой из другого банка. В зависимости от вашего региона минимальный размер кредита, выдаваемого Сбербанком, составляет 15-45 тыс. руб.

Вот в чем и состоит позитив и негатив потребительского кредита Сбербанка. Если вас не отпугивает ни один из его недостатков, и вам подходят все предъявляемые требования, то сделка такого рода для вас будет вполне выгодной.

Условия кредита на неотложные нужды (не целевого кредита) в Сбербанке и Росбанке в сравнении.

Если вы для того, чтобы приобрести жилье, хотите взять ипотеку или купить в кредит машину, ну или же получить образование, оплачивая его ссудой, которую взяли в банке, то больше выгоды вы получите, если воспользуетесь целевым кредитом. В основном, целевой кредит предполагает использование механизма залога, от этого риск банка снижается, и он может предложить своему клиенту более низкую процентную ставку. Но как же быть, если кредит нужен для того, чтобы приобрести какое-либо имущество или услугу, которые не попадают под целевое кредитование банка?

В данной ситуации необходимо обратить свое внимание на «кредит на неотложные нужды» или, если сказать другими словами, не целевой кредит. Нужно отметить сразу, что такой кредит обойдется заемщику дороже, так как процентная ставка повышена. Кредиты на неотложные нужды могут выдаваться как под залог и с поручителями, так и без этого всего, все зависит от банковских требований. Список документов тоже может сильно отличаться.

На наглядном примере (в качестве варианта кредит потребительский без поручителей и залога наличными) рассмотрим, что такое не целевой кредит. На рассмотрении несколько вариантов: Сбербанк России – кредит на неотложные нужды и Росбанк – не целевые кредиты: «Большие деньги» и «Просто деньги».

Кредит Сбербанка России на неотложные нужды.

В кредите Сбербанка России без обеспечения на неотложные нужды предполагаются достаточно выгодные условия, но и требования к заемщику в Сбербанке предъявляются очень строгие. Заемщиком может быть гражданин РФ, возраст которого не меньше 21 года. Кроме того, возраст заемщика на момент возврата кредитного долга должен быть меньше пенсионного возраста.

В рублях кредитная процентная ставка будет 21% годовых, а в иностранной валюте (доллары США или Евро) – 15%. За выдачу этого кредита банк комиссию не взимает. Получатель кредита (заемщик) на неотложные нужды может рассчитывать на срок по кредиту от трех месяцев до пяти лет. Минимальная и максимальная сумма кредита, которую Сбербанк определил, такова: 45 – 500 тысяч рублей, 1400 – 17000 долларов США и 1 – 12 тысяч Евро. Но необходимо отметить, что эта сумма в разных регионах России может различаться.

Для получения кредита на неотложные нужды в Сбербанке России заемщику необходимо предоставить такие документы: заявление-анкета, паспорт свой, копия трудовой книжки или выписка из нее, справка по форме 2-НДФЛ.

Главный недостаток такого кредита Сбербанка состоит в аннуитетных платежах, это значит, что сумма по выплатам остается одинаковой и не уменьшается на протяжении всего срока кредита.

Не целевой кредит, предоставляемый Росбанком

У Росбанка есть два предложения по не целевому кредиту: «Просто деньги» – это кредит без поручителей и залога и «Большие деньги» – когда возможно поручительство. И тот и другой кредит выдается в рублях на срок от 3 месяцев до 5 лет. Возраст заемщика должен составлять для женщин – 22 – 60 лет и для мужчин – 22 – 65 лет. В Росбанке будущему заемщику предъявляется требование и по стажу – 3 месяца непрерывного стажа при желании взять кредит без поручителей, и 6 месяцев если хотите взять кредит с поручительством.

Предоставляя Росбанку свой паспорт, в котором значится, что вы гражданин РФ, и еще документ, который подтвердит ваш доход можно оформить не целевой кредит «Просто деньги». Для оформления «Больших денег» и документов требуется больше: во-первых, все те, что написаны выше, и во-вторых, еще добавить копию трудовой книжки и ваше свидетельство о браке.

В кредите «Просто деньги» максимальная сумма составляет 200 тысяч рублей, а в кредите «Большие деньги» она равна 500 тысячам рублей.

В кредите без поручителей («Простые деньги») процентные ставки находятся в пределах 19,9-26,9%, а в «Больших деньгах» (кредит с поручителями) – 16,9-22,9%. Проценты находятся в зависимости от суммы и срока кредита, и от того застрахован ли заемщик. Своих заемщиков Росбанк не обязывает страховать жизнь и здоровье в принудительном порядке, но при наличии страховки процентные ставки ниже и по одному, и по другому кредиту. При оформлении кредита с поручительством банк будет учитывать доходы супруги/а и другие доходы по дополнительному месту работы, а это большое преимущество. Росбанк, подобно Сбербанку, за выдачу кредита комиссию с клиента не взимает.

Какая действительная цена потребительского кредита.

В большинстве программ потребительского кредитования кроме процентной ставки есть еще дополнительные сборы и комиссии, которые увеличивают конечную стоимость кредита.

К первой группе дополнительных комиссий и сборов относятся – разовые сборы, их берут при выдаче кредита. Они могут называться по-разному, например, комиссия за открытие ссудного счета, комиссия за выдачу кредита и т. п. За выдачу потребительского кредита комиссия может составить определенный процент от всей суммы выдаваемого кредита. Такую комиссию, иногда взимают косвенно, а не напрямую. Есть банки, которые при выдаче кредита дают и пластиковую карточку и берут комиссию за ее выдачу. К разовым сборам можно отнести и расходы, связанные с страхованием трудоспособности, жизни и здоровья потенциального заемщика. Подобные требования можно встретить в определенных программах потребительского кредитования. Данные расходы бывают как разовые, так и ежегодные.

Ко второй группе можно отнести сборы, которые взимаются с определенной периодичностью. Это комиссии за ведение ссудного счета, которые взимаются ежемесячно и, как правило, являются процентом от всей суммы взятого кредита, сборы за кассовые операции, когда при внесении заемщиком очередного платежа, берется кассовый сбор за операцию, даже если эта операция проходит в том же банке, где был взят кредит. Многими банками допускается внесение следующего по очереди платежа через терминалы быстрой оплаты, где тоже берется комиссия за перечисление денег. Комиссия за кассовые операции бывает как фиксированной, так и браться в процентах от переведенной суммы.

Возьмем такой пример: на 1 год потребительский кредит на сумму 100 тысяч рублей под 22% годовых. Насколько же тогда увеличится стоимость с учетом всех сборов и комиссий. Итак, проценты будут начисляться не на общую сумму кредита, а на остаток ссудной задолженности. Ежемесячные платежи по такому кредиту с учетом комиссий будут составлять 9456 рублей, за год сумма всех платежей составит 113472 рубля. И получается, что переплата составит 13472 рубля. А с учетом комиссии за выдачу кредита 5%, переплата составит 18472 рубля. Если еще и добавить ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета 0,8% от всей суммы кредита, в этом случае переплата получится 28072 рубля. В этом примере цена выросла в 2 раза в связи с дополнительными комиссиями и получается в 49% годовых. Ежемесячные комиссии вносят наибольший вклад в удорожание кредита.

Источники: http://www.zanimaem.ru/kredity-fizicheskim-litsam/potrebitelskij-kredit/detailtest.php, http://infapronet.ru/sberbank/162-minusy-kreditnyh-programm-sberbanka.html, http://vsedlyadoma.org/potrebitelskiyekredityotsberbanka/

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *