Преимущества займов под залог

Вам так же может быть полезно

Отказ в выдаче кредита сегодня получает подавляющее большинство граждан, обратившихся в банк. Виной тому – негативная кредитная история или ее отсутствие, невозможность подтвердить заработок при наличии неофициального места работы или другие причины, которые обычно не разглашаются. Тем не менее, решить вопрос с финансовой помощью можно незамедлительно, если оформить займ под залог недвижимости – срочно, на крупную сумму, под невысокий процент.

Виды займов под залог недвижимости

Банки и МФО разрабатывают свои программы по предоставлению залоговых займов. Их общая черта – передача в залог кредитору имущества с высокой ликвидностью как главного фигуранта сделки. Оно служит гарантией возврата денежных средств с процентами, указанными в договоре. В профессиональном обиходе займ под недвижимость называют сделкой с обеспечением.

Распространенные виды залога:

  • Покупаемая недвижимость (ипотека);
  • Эксплуатируема недвижимость;
  • Квартира, дом, коттедж;
  • Земельный участок;
  • Доля в квартире (доме);
  • Жилая, коммерческая недвижимость.

Передавая недвижимость в залог кредитному учреждению, клиент по-прежнему остается ее собственником, но на протяжении срока действия договора он не может совершать сделки с ее участием, в т.ч., прописывать на жилплощадь других людей, дарить, менять, продавать, предоставлять повторно в качестве обеспечения.

Где получить

Есть 3 способа оформить займ:

Кредиты под недвижимость в банках дают охотнее. Шансы на одобрение заявки есть даже у людей с небольшими помарками в кредитной истории. Такие ссуды обычно самые выгодные, потому что выдаются под минимальный процент, на большой срок. Суммы в этом случае тоже немалые, кредит на миллион рублей и более – обычное явление. Но рассчитывать на займ все же могут не все.

«Не дали в банке – возьму денег в МФО» — так рассуждает большинство. Все верно, микрофинансовые компании выдают залоговые займы практически безотказно, причем на рассмотрение заявки чаще отводится гораздо меньше времени, да и проценты по потребительским займам не такие высокие, как по «коротким ссудам» на 2-3 недели, однако минусы есть и здесь. Дело в том, что не все МФО уполномочены оформлять займы на карту и на крупные суммы и срок выдачи обычно ограничивается 1 годом.
Частный инвестор – последняя инстанция, куда можно обратиться за быстрыми деньгами. Сделка оформляется у нотариуса, при этом проценты бывают настолько высокими, что заемщик не справляется с долговыми обязательствами.

Требования к залогу

Объект, передаваемый в залог, должен соответствовать требованиям, установленным законом:

  • Имущество не находится в праве оперативного управления;
  • Квартира – в собственности у заемщика;
  • Если под залог передается доля в квартире, необходимо согласие остальных собственников;

Факт передачи в залог регистрируется в государственных органах.

На какие цели выдают займ

Распространенные цели кредитования:

  • Покупка недвижимости – той, что передается в залог, или другой;
  • Получение наличных;
  • Покупка дорогостоящего имущества;
  • Образование;
  • Лечение и др.

Необходимые документы

Заемщик предоставляет 2 пакета документов – на себя и на собственность. В первый пакет входят:

  • Паспорт;
  • Второй документ (обычно ИНН);
  • Справка о доходах;
  • Копия трудовой книжки или другой документ, удостоверяющий трудоустройство.

Список может быть дополнен другими справками – конкретный перечень зависит от особенностей сделки.

Во втором пакете:

  • Свидетельство о праве собственности;
  • Договор купли-продажи, свидетельство о переходе наследства или другой документ, удостоверяющий основания получения недвижимости в собственность;
  • Кадастровый паспорт;
  • Отчет от эксперта об оценке недвижимости.

Также нужно предоставить справки и копии о семейном положении, о наличии детей или иждивенцев. Если имеется дополнительный источник дохода, возьмите у работодателя копию трудового контракта.
Рассмотрение заявки обычно происходит в течение 1-5 дней, в зависимости от вида займа и сложности сделки. При оформлении ипотечного займа страхование имущества является обязательным условием.

Преимущества займов под залог недвижимости:

  • Большая вероятность одобрения заявки;
  • Низкая процентная ставка;
  • Продолжительный период кредитования;
  • Недвижимость не отбирается на срок действия договора, а клиент остается ее законным владельцем;
  • Займ наличными можно взять на любые нужны – цель кредита не прописывается в договоре.

Главное – вам открывается доступ к крупным суммам. Обычно размер ссуды составляет 50-80% стоимости залога.

Есть трудности с займами или кредитами? Загляните в обновленный раздел Типичные вопросы и ответы по кредитованию.

По некоторым кредитам банк требует в качестве основного обеспечения обязательств предоставление предмета залога. В частности, это касается кредитов на большие суммы или ипотечных продуктов.

С залоговыми кредитами работает практически любой банк. Классическая ипотека может рассматриваться, как залоговый кредит — после оформления договора, приобретаемая квартира автоматически переходит в залог банку. Подобны кредиты оформляются по определенным правилам, которые значительно отличаются от стандартных.

Кредит под залог — основная информация

В линейке любого банка присутствует продукт, по которому предусматривается наличие залога. Кредитная организация самостоятельно указывает список объектов, которые могут рассматриваться в виде залога.

Основное правило — объект залога должен быть ликвидным. Ликвидность залога выражается в его ценности на текущем рынке и в уровне спроса. При неисполнении заемщиком кредитных обязательств, банк через суд взыскивает залоговый объект, после чего реализовывает его на торгах. Полученная с продажи прибыль идет на покрытие убытков кредитной организации.

Таким образом, оформить кредит под залог можно только по соответствующей программе банка. Предметом залога выступает: любое движимое или недвижимое имущество, имеющее ценность на рынке и отвечающее требования к ликвидности.

В большинстве случаев в качестве залога используется недвижимость — городская или загородная. От работы с автомобилями и другим движимым имуществом банки постепенно отказываются в силу большого количества ломбардов и залоговых организаций.

Как оформить кредит под залог

На примере залога недвижимости процедура состоит из стандартных стадий, каждая из которых состоит из списка мероприятий. Первое — подача заемщиком заявки. Для этого необходимо определиться с кредитной организацией, предлагающей наиболее подходящие условия. К примеру, у Сбербанка России, ВТБ, Альфа-Банка, и других крупных банков, достаточно широкий выбор залоговых программ.

После подачи заявки заемщик дожидается решения банка. Учитывая работу с крупной суммой, кредитор принимает решение не так быстро, как по «простым» кредитам. На рассмотрение отводится до 3-5 дней.

В случае принятия банком положительного решения, заемщик прибывает в отделение кредитной организации с документами. Из документов потребуются: пакет личных документов по требованию банка и документы на объект недвижимости. К бумагам на потенциальный предмет залога уделяется особое внимание.

Рассмотрение пакета документов не занимает много времени. Основной упор делается на анализ документации по предмету залога. В этом и заключается главное отличие залоговых кредитов — банк поверхностно изучает показатели клиента, и большее внимание уделяет именно залоговой недвижимости.

Кредитная история заемщика, уровень его платежеспособности, трудовая занятость, и прочие стандартные признаки любого заемщика отходят на второй план. Естественно, что потенциальный заемщик должен отвечать минимальным требованиям банка:

  • Проживать в регионе подачи заявки;
  • Иметь стабильный доход;
  • Не иметь действующих кредитных обязательств;
  • Подходить к требованиям по возрастному цензу, установленного банком для этого продукта;
  • Иметь стандартный пакет документов — общегражданский паспорт, иные документы по требованию банка.

Этим минимальным требованиям должен отвечать каждый заемщик. Как правило, при залоговых кредитах проблем с этим не возникает. Платежеспособность и трудовая занятость могут фиксироваться со слов клиента не проверяться на актуальность.

После проверки документов заемщика банк приступает к проверке информации по предполагаемому объекту залога. На это потребуется определенное время.

Требования к объекту залога

Если предметом залога выступает объект недвижимости, то основное правило для оформления кредита заключается в наличии безусловных прав собственности заемщика на этот самый объект. Права собственности обязательно подтверждаются документально. Без этого оформление договора не будет возможным. Прочие требования к объекту залога:

  • Недвижимость должна представлять ценность на рынке.
  • Примерная соразмерность оценочной стоимости недвижимости и запрашиваемой заемщиком кредитной суммы.
  • Объект находится в регионе присутствия банка — фактическое местонахождение объекта должно совпадать с регионом постоянного проживания заемщика.
  • В отношении недвижимости не должно быть действующих обременений — объект не должен находиться в залоге, под арестом, под иными ограничениями.
  • В отношении объекта не должно быть действующих притязаний третьих лиц — банков (иных кредиторов), потенциальных наследников, государственных органов.
  • Объект должен отвечать всем требованиям, соответствующим определенной категории — жилая недвижимость не должна находиться на стадии сноса, или в состоянии, не позволяющим провести ее оценку.

Если в качестве залога выступает доля в недвижимости (квартире, частном доме), то, во-первых, банк должен изначально работать с долями, и, во-вторых, для передачи одной доли в залог потребуется согласие собственников всех остальных долей. Согласие заверяется нотариально и прикрепляется к пакету документов на недвижимость.

При нахождении недвижимости в общей долевой собственности, к примеру, когда она приобреталась в официальном браке, обязательно потребуется согласие второго супруга. Такое согласие так же заверяется нотариально и прикрепляется к пакету документов на недвижимость. После проверки документов на объект наступает стадия его оценки.

Как оценивается недвижимость, оформляемая в залог по кредиту

Потенциальные заемщики допускают ошибку, тратя время и деньги на самостоятельную оценку объекта. Этого делать не следует, так как банк не примет эти данные, даже при их официальном характере. Кредитные организации всегда проводят оценку объекта лично — через услуги аккредитованных оценочных организаций.

За основную величину при оценке берется кадастровая стоимость объекта. Но, учитывая не всегда актуальные показатели по кадастровой стоимости недвижимости, конечная оценочная стоимость может существенно с ними разниться.

Результаты оценки фиксируются в документации банка. По условиям кредитной программы заемщику может быть выделено до 75% от оценочной стоимости объекта в виде кредитной суммы. Оставшиеся 25% идут на погашение возможных рисков, которые потерпит банк в процессе исполнения соглашения. К примеру, банк оценил объект в 2 000 000 рублей. По условиям кредитной программы заемщику будет выделено до 1 500 000 рублей (75% от суммы).

В случае неисполнения договора банк продает объект недвижимости, возвращает свои 1 500 000 рублей + 500 000 рублей, которые при оформлении ушли на покрытие кредитных рисков. Это еще одно отличие залоговых кредитов: получить полную сумму, соразмерную оценочной стоимости, нельзя. Иначе у банка пропадает часть прибыли с этой сделки.

Ограничения, накладываемые на объект залога

Особенность любого залогового кредита является наложение некоторых ограничений на объект, после подписания соглашения. В отношении недвижимости эти ограничения объединяются одним термином — обременение.

Обремененная залогом недвижимость остается в собственности заемщика. Он по-прежнему является ее законным владельцем, но пользоваться и распоряжаться залоговой недвижимостью заемщик будет с ограничениями в процессе всего срока исполнения условий соглашения. Ограничения выражаются в следующем:

  1. Права распоряжения — объект не может быть продан, подарен, обменян на другой, сдан в повторный залог.
  2. Права пользования — объект должен содержаться в должном виде, чтобы не падала его стоимость на рынке.
  3. Права владения — по адресу нахождения объекта не должны постоянно / временно регистрироваться граждане, за исключением членов семьи залогодателя.

Некоторые банки налагают ограничения и на сдачу залоговых объектов в наем (аренду). Банк заинтересован в том, чтобы заемщик самостоятельно следил за состоянием недвижимости, а в случае ее сдачи в аренду, с этим могут возникнуть проблемы.

При этом любые ограничения из приведенного списка снимаются по решению банка. Если заемщик решает продать объект и с полученной суммы перекрыть задолженность по кредиту, то сделать это он сможет только с разрешения банка.

Обойти ограничения и оформить сделку с объектом залога не получится. С момента заключения договора Росреестр получает информацию от сторон сделки и фиксирует ее в своей базе. При попытке заключить официальную сделку с объектом данная информация всплывет в любом случае. Снимаются все ограничения в течение 2 недель после закрытия кредитного договора.

Обязательное страхование залогового объекта

Еще одной особенностью таких продуктов является обязанность заемщика страховать объект в течение всего срока действия договора. По сути, данное требование нарушает сразу несколько правовых норм, защищающих права заемщиков, но пока в данном направлении ничего не меняется.

Кредитные организации заинтересованы в сохранности объекта, поэтому заемщикам приходится ежегодно оформлять страховой полис на залоговую недвижимость. Учитывая, что залоговые кредиты имеют долгосрочный характер, общие расходы по страхованию вытекают для заемщиков в достаточно крупную сумму.

Бробанк.ру: При всех минусах и достоинствах залоговых кредитов, главный их признак остается неизменным. Наличие ликвидного объекта недвижимости в несколько раз повышает шансы заемщика на получение крупной кредитной суммы.

Займ под залог позиционируется многими банками как один из самых выгодных для клиента кредитных продуктов. При этом кредитный союз или банк минимизирует свои риски, практически сводит их к нулю.

В случае если по каким-либо причинам условия договора нарушены, должник может лишиться движимого либо недвижимого имущества. Обеспечением кредита могут послужить квартира, дом, автомобиль и другой транспорт, участок земли, дачный участок.

Займы под залог можно условно разделить на две группы: ипотечное кредитование (внесение залога для последующего приобретения дома или квартиры в долгосрочный кредит), установление возобновляемой банковской кредитной линии.

Преимущества кредитования с обеспечением

Заем под залог имеет ряд преимуществ:

  1. Быстрота оформления (при наличии залога шансы получить положительный ответ на заявку максимальные).
  2. Минимум документов.
  3. Отсутствие поручителей.
  4. Самые низкие ставки кредитования.
  5. Возможность взять большую сумму денежных средств (более 5 тыс. долларов).
  6. Отсутствие необходимости указывать целевую направленность.

При оформлении займа под залог существует опасность расстаться со своим имуществом. Однако если клиент уверен в своей платежеспособности и имеет постоянную работу, хорошую квалификацию, дополнительные доходы и т.д., то займ под залог станет наилучшим вариантом кредитования.

Как оформить микрозайм, читайте в этой статье.

Займ под залог имеет распространение в потребительском кредитовании. С его помощью можно использовать для обеспечения кредита старую жилищную площадь для приобретения нового более комфортного жилья.

Размер кредита под залог и ставка кредитования зависят от факторов:

  1. Длительность периода выплаты.
  2. Вид имущества, которое отдается в залог.
  3. Доля от оценочной стоимости залога, которую готов дать в кредит банк.

Под залог недвижимости

Нередки случаи, когда банковская организация отказывается от предлагаемого клиентом залога. Эта ситуация возникает, когда жилищная площадь не представляет необходимой ценности (комнаты в коммунальных квартирах, квартиры в старых зданиях, дома без условий для проживания).

Принимая решение по заявке на кредит, кредитное учреждение берет во внимание не рыночную стоимость залога, а оценочную. Для этого прибегают к услугам оценщика.

Как правило, данные услуги оплачиваются клиентом. Оценочная стоимость залога значительно ниже, чем цена, которую готов отдать за имущество покупатель в рыночных условиях.

Под залог транспортного средства

Оформление кредита под залог автомобиля не предусматривает расставание владельца с транспортным средством. Оценка производится работниками кредитной организации.

При одобрении и оформлении кредитного контракта в кредитном учреждении оставляют паспорт транспортного средства, так как без данной документации продажа его или повторный залог невозможны. Размер кредита зависит от оценочной стоимости. Как правило, это около 80 % от суммы оценки.

На решение кредитной организации влияет также модель автомобиля, пробег, происхождение и количество дорожно-транспортных происшествий, в которых участвовал автомобиль. Нередко, когда банк устанавливает ограничение по возрасту транспортного средства до трех лет.

Имея в залог имущество, которое обладает высокой степенью ликвидности, кредитная организация предоставляет гибкие условия для кредитования. Срок возврата долга при внесении залога может растянуться на 10-15 лет.

Подводные камни кредитования под залог

При оформлении займа под обеспечение заемщик должен быть готов оплатить услуги частного нотариуса, оформлению страхового полиса.

Первое на что стоит обратить внимание при оформлении займа – это оценка обеспечения. Лучше, когда оценкой залога занимает независимый эксперт, так как кредитное учреждение заинтересовано в оценке, влияющей на размер комиссии банка и на стоимость полиса страхования.

Второй проблемный вопрос это страховка. Часто, кредитные организации пытаются повлиять на выбор страховой компании, предлагая услуги организации-партнера.
Внимательность и настойчивость заемщика могут спасти его от необоснованных затрат.

Статью о беспроцентном займе сотруднику читайте здесь.

Также Вам может быть полезна статья о вариантах оплаты кредита через интернет.

Чтобы выбрать наиболее актуальное и выгодное предложение нужно:

  1. Изучить условия в нескольких кредитных организациях, обращая внимание на тарифы и рейтинги.
  2. Обратить внимание на действующие акции в кредитных учреждениях.

Перед обращением в кредитное учреждение нужно привести в порядок техническую документацию на залоговое имущество. Залоговый займ – это отличная возможность получить значительную сумму денежных средств на хороших условиях.

Как оформить займ под залог автомобиля, смотрите советы юриста в следующем видео:

Источники: http://kompaskreditov.ru/a.php?sid=35, http://brobank.ru/preimushchestva-i-otlichiya-kredita-pod-zalog/, http://finansist.guru/zajmy/pod-zalog.html

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *