Выгодно ли брать сейчас потребительский кредит

Финансовая грамотность, эффективное управление личными финансами

Выгодно ли сейчас брать кредит?

Давайте поговорим о том, выгодно ли сейчас брать кредит. В этой публикации я рассмотрю все аспекты получения кредита в период предкризисного или кризисного состояния экономики.

Прежде всего, хочу дать ссылку на статью Стоит ли брать кредит? в которой в целом раскрываются все аспекты кредитования с точки зрения личных финансов: когда и при каких обстоятельствах брать кредит выгодно, а когда – наоборот.

Теперь применим это к сегодняшней ситуации, когда в наших странах в той или иной степени наступил финансовый кризис: где-то он уже полностью господствует, а где-то только начинается. Выгодно ли брать кредит сегодня, в нынешней ситуации? Попробуем разобраться.

1. В кризис сложнее взять кредит. Чем серьезнее кризисные явления, тем больше банки и микрофинансовые организации сворачивают свои программы кредитования. Мы помним 2008 год, когда на долгие месяцы кредитование было практически полностью прекращено, вполне вероятно, что скоро мы будем наблюдать нечто подобное (где-то уже наблюдаем).

2. В кризис кредиты дороже. Как известно, наступление финансового кризиса всегда сопровождается резким повышением доли проблемных кредитов в активах любого банка, риски для кредитных учреждений существенно возрастают, а потому плата за риск закладывается в стоимость кредитных продуктов. Выгодно ли сейчас брать кредит в финансовом плане? Однозначно – нет.

3. В кризис сложнее вернуть кредит. В сложной и нестабильной экономической ситуации кредит сложнее не только взять, но и вернуть. Здесь вы практически неизбежно столкнетесь со снижением доходов, увеличением расходов, ухудшением общего финансового состояния, а возможно – и с более серьезными проблемами, например, потерей работы. Все это очень сильно будет влиять на вашу платежеспособность, возможно, вы вообще не сможете погашать взятые на себя обязательства, как следствие – у вас возникнет плохая кредитная история, и доступ к кредитам для вас будет перекрыт на долгие годы. Размышляя о том, выгодно ли брать кредит, подумайте: стоит ли так рисковать?

4. В кризис большинство товаров дорожает. С другой стороны, благодаря девальвации рубля, гривны и других национальных валют, может очень существенно повыситься цена тех товаров, для покупки которых вы создавали сбережения (автомобилей, бытовой техники, мебели, стройматериалов и т.д., то есть, всего того, что тесно связано с курсом валюты). Таким образом, может возникнуть ситуация, когда взять кредит на покупку такого товара окажется выгоднее, чем продолжать собирать для этого собственные средства, поскольку это все подорожает сильнее, чем придется заплатить по кредиту. Думая о том, выгодно ли сейчас брать кредит, проанализируйте: как сильно может измениться цена нужного вам товара – это может послужить очень весомым фактором в пользу кредитования. Однако, не забывайте и о минусах, описанных выше.

5. Но что-то может и подешеветь. Например, недвижимость, а именно – ее цена, выраженная, как это часто бывает, в валюте. Особенно, если до наступления кризисных явлений цены на недвижимость, как это тоже часто бывает, были чересчур “раздуты”. Когда платежеспособность населения резко падает, а продавать все равно нужно, цены могут упасть, причем даже довольно существенно (зависит от “глубины” кризиса и от того, насколько были завышены цены до этого). Поэтому, если, например, взять ипотечный кредит, может оказаться, что вы приобретете недвижимость по невыгодной цене, к тому же, с огромной переплатой, возникающей за счет кредита.

Кроме того, всегда опасно покупать в кредит новейшие высокотехнологичные товары, быстро теряющие свою стоимость, и кризисный период тут не исключение.

6. В кризис можно хорошо заработать на спекуляциях. И, наконец, можно рассмотреть возможность заработать в кризис при помощи кредитных средств. Например, на тех же скачках валютных курсов, в периоды, когда действует правило “завтра всегда дороже, чем вчера”. Для этого идеально использовать кредитные карты с льготным периодом или даже без такового. Главный критерий выбора – минимальная комиссия за обналичивание кредитных средств. Схема проста: снимаем максимально доступный кредитный лимит, покупаем на него валюту, ждем несколько дней и продаем дороже, чем купили, после чего кредит погашаем, оставляя себе спекулятивную прибыль.

Однако такие действия требуют наличия хороших навыков анализа и прогнозирования, адекватной оценки риска, что позволит выбирать для совершения операций максимально выгодные дни (а иногда – и часы). У человека, далекого от финансовой сферы, это может и не получиться: он купит валюту на пике ее курса, после чего курс упадет, он останется с валютой, потерявшей в цене, да еще и с кредитом, который нужно как-то погашать, и чем больше тянуть с погашением – тем больше придется отдать. Ситуация не из легких. Поэтому, думая о том, выгодно ли брать кредит с подобными целями, адекватно оценивайте свои финансовые способности. К слову сказать, ошибиться здесь может даже профессиональный биржевой спекулянт, потому как могут возникнуть обстоятельства, которые невозможно было предвидеть, риск есть всегда и необходимо отдавать себе в этом отчет.

Я рассмотрел основные аспекты, которые помогут вам определиться, выгодно ли сейчас брать кредит.

В то же время, люди, отлично ориентирующиеся в финансовой сфере, конечно же, в большинстве случаев смогут извлечь из кризисной ситуации и кредитования свою выгоду.

Таким образом, выгодно ли брать кредит – решайте сами. Главное – адекватно оценивайте свои возможности и не принимайте решений под влиянием эмоций (вроде “ой, сейчас все подорожает, и я не успею купить, надо срочно…”). Считайте и оценивайте риски – вот ключевое правило кредитования, которое в кризисной или предкризисной ситуации только становится еще более актуальным.

Оставайтесь на Финансовом гении, повышайте свою финансовую грамотность, учитесь грамотно и выгодно использовать личные финансы. Здесь вы найдете много интересного и полезного материала. До новых встреч!

Автор Константин Белый Дата 27.12.2014 · Категория Банки

Кредит может быть как полезен, так и вреден, если применяется не по назначению или не подходит под ситуацию человека. Нельзя говорить, что кредит – это зло. Часто бывает, что на нём можно заработать или сэкономить свои деньги. Специально для Сравни.ру финансовый советник Наталья Смирнова рассказывает о пяти случаях, когда брать в долг выгодно.

1. Когда инфляция выше ставок по кредитам

Использование кредита, когда темп роста цен определённый товар выше, чем стоимость займа, а доходность по консервативным инструментам, в которых вы могли бы накопить на нужную покупку (например, вкладов), ниже, чем рост цен. Классический пример – использование кредитной карты с льготным периодом, когда банк в рамках льготного периода не начисляет процентов. Или использование беспроцентной рассрочки.

Например, вы планируете сделать небольшой ремонт за 200 тыс. руб. в течение пары месяцев. Вы можете либо купить все материалы сразу по кредитной карте, либо – покупать постепенно, либо – отложить ремонт, пока не накопите нужную сумму. Вы в течение года выбирали материалы и увидели, что в среднем за год цены растут на 12% (т.е. на 1% в месяц). Если оплатить сейчас – это будет 200 тыс. Если оплатить сейчас 100 тыс., то через месяц придётся отдать уже 101 тыс. Т.е. ремонт обойдётся вам уже 201 тыс. А если копить, то через 2 месяца ремонт вам обойдётся в 202 тыс. руб. И если ставка по вкладу ниже 12%, то копить вам менее выгодно, чем купить сейчас. Более того, если у вас есть эти 200 тыс., то вам выгоднее их не тратить, а расплатиться картой, положить эти 200 тыс. хотя бы на вклад на 1,5-2 мес. (в зависимости от срока льготного периода), и через 1,5-2 мес. вы вернёте банку 200 тыс., а себе оставите процент по вкладу.

Важно: предсказать рост цен больше, чем на год вперёд кране трудно, поэтому подобный вариант применим только на короткий срок в несколько месяцев, причём в идеале – только с кредитной картой со льготным периодом, где нулевая стоимость заёмных средств.

2. Когда происходит резкая девальвация

Использование кредита в случае резкой девальвации рубля (значительнее, чем стоимость заемных средств), особенно если вы хотите купить что-то, что привязанное к курсу более сильной и стабильной валюты.

Например, вы хотите поехать в отпуск в конце года, причём отпуск планируется не в РФ. Вы можете оплатить путёвки заранее, но тогда вам нужно будет брать кредит или использовать кредитную карту, либо копить, чтобы в конце года всё оплатить из собственных средств. Если бы это был 2015 год, и дело происходило летом, то можно было бы предположить, что в декабре, на который приходился тогда крупнейший платёж по внешнему долгу в валюте, можно ожидать просадки рубля. Если бы вы копили на рублёвом вкладе осенью 2015, то в декабре суммы могло бы и не хватить на отпуск, т.к. рубль просел существеннее (с лета по декабрь 2015 на 30%), чем % по вкладу. Если бы вы взяли кредит летом 2015 года и оплатили полностью путёвки, то могли бы потом погасить кредит до конца года. Переплата была бы ничтожна по сравнению с удорожанием доллара на 30%.

Важно: это очень рискованный вариант. С валютными колебаниями можно не угадать, поэтому данный сценарий идеален только для покупок на пару месяцев вперёд, причём стоимость кредита должна быть минимальной, в идеале – нулевой (кредитная карта), и вы должны быть на 100% уверены, что погасите кредит максимально быстро, и он не растянется на годы с соответствующей переплатой. Если у вас есть нужная сумма для покупки, то не надо брать кредит. Вариант с кредитом – только если у вас нет на руках нужной суммы и вы опасаетесь резкого обесценивания валюты, в которой вы получаете доход и откладываете деньги.

3. Когда можно заработать на разнице процентов

Использование кредита, когда вы можете заработать на инвестиционных инструментах больше, но с разумным риском. Например, многим моим клиентам, у которых были кредиты на конец 2014 года, я рекомендовала их не гасить, а свободные средства разместить на вклады под 20-22% годовых, которые стали возможными после повышения ключевой ставки ЦБ. Конечно, я сравнивала переплату по кредиту и суммарный заработок по вкладу и, если получалось, что на вкладе можно заработать больше, мы вместо избавления от кредитов открывали вклад.

Важно: важно понимать риски инвестиционных инструментов, чтобы вы ошибочно не посчитали агрессивные инструменты консервативными. Например, чтобы вы не решили отправить все накопления на Форекс вместо погашения ипотеки.

4. Когда кредит выгоднее аренды

Использование кредита, если в разумные сроки накопить на нужную покупку нереально, а она жизненно необходима, а аренда несопоставима с размером платежа по кредиту за этот объект. Например, вы выбираете между арендой квартиры за 45 тыс. руб./мес. и ипотекой за 50 тыс. тыс./мес. В случае аренды – у вас в итоге не будет в собственности недвижимости, плюс вы не застрахованы от роста цен на аренду. В случае ипотеки платёж одинаковый весь срок кредита (или даже уменьшается) и в конце у вас – актив.

Важно: вы должны быть уверены в стабильности вашего дохода и иметь серьёзный резервный фонд, чтобы в течение срока кредита не допустить просрочки и не лишиться залога (того самого объекта, на который вы и брали кредит). И ещё – объект должен быть действительно необходим. Купить в кредит квартиру, если вы не уверены, что будете жить в этой стране через 2-3 года, – не лучшая идея, т.к. вы переплачиваете по кредиту за актив, который вам не нужен и не факт, что его рост в цене перекроет вашу переплату.

5. Когда кредит – альтернатива продаже имущества

Использование кредита вместо срочной продажи имеющихся активов, когда срочно нужны деньги, если срочная продажа приведёт к обесцениванию или просадке активов большей, чем переплата по заемным средствам.

Например, у вас есть накопления 100 тыс. руб. в наличности и 500 тыс. руб. в российских голубых фишках. И вот вам срочно требуется 300 тыс. руб. Вспомним 2008 год: с сентября 2008 по март 2009 российский рынок просел на 80%. Допустим, эти 300 тыс. вам потребовались как раз в марте 2009. Конечно, разумнее не фиксировать убыток, а взять заёмные средства, дождаться отскока и погасить кредит.

Важно: во избежание таких ситуаций нужен резервный фонд в размере 6-12 месячных расходов. Плюс – вы должны быть уверены, если уж берёте такой кредит, что сможете его выплачивать в течение всего срока, т.к., возможно, вам не удастся продать активы до конца срока кредита, чтобы погасить его досрочно.

Как вы видите, по каждому пункту есть оговорки и уточнения, что ещё раз подтверждает, что однозначных рецептов не бывает, везде нужно действовать исходя из ситуации, чётко оценив все риски, связанные с использованием кредита.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

Сегодня многие наши читатели задаются вопросом о том, стоит ли брать кредиты в 2018 году, учитывая нынешний кризис? Мы постараемся дать в этой статье подробный ответ на него, приведя некоторые выдержки из мнений видных экспертов в плане финансов и кредитов.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Нынешняя ситуация

Итак, на сегодняшний день в России действительно установилось непростое время как для рядовых граждан, так и для крупных финансовых предприятий. Слишком многие случилось за последнее время, что существенно повлияло на экономику страны, в частности:

  • девальвация рубля из-за обвала её курса,
  • повышение ключевой ставки Центробанка,
  • ввод санкций западными и европейскими странами и т.д.

Многие наши сограждане опасались того, что стране грозит дефолт, как это было в незапамятные времена, однако спешим вас успокоить – никаких предпосылок для этого нет.

В России по-прежнему существуют богатейшие запасы полезных ископаемых, золотовалютные запасы не истощены, а внешние долги не являются критическими, как, например на Украине.

И помните. Прежде чем взять кредит, 10 раз подумайте и 1 раз подайте заявку. Внимательно читайте условия договора, сегодня если вам предлагают кредит со ставкой свыше 20% — это явный грабеж. Ищите лучшие предложения. Они есть, их надо искать. И не забудьте обязательно перед подачей заявок прочитать эту заметку: Когда можно брать кредит, а когда его брать нельзя?, она поможет не совершить вам серьезных ошибок!

Почему перестали выдавать кредиты?

Многие заемщики ошибочно полагают, что банки перестали выдавать деньги населению. Это вовсе не так, ссуды оформляются также часто, как и раньше, но только сейчас выдают их далеко не всем желающим, а только надежным клиентам.

Не смотря на то, что ключевой процент был снижен, и банки вновь могут получать «дешевые» кредиты и предлагать их населению, кредитные компании значительно ужесточили свои требования к заемщикам. В большинстве компаний теперь предъявляют следующие условия:

  • Возраст от 21-23лет, кредитоваться можно до наступления пенсионного возраста;
  • Наличие официального трудоустройства,
  • Заработок не менее 10-15 тыс. рублей в месяц, который нужно подтверждать справкой о доходах;

Небольшие «поблажки» могут получать лишь определенные категории клиентов, зачастую это работники бюджетных сфер, либо зарплатные клиенты банка. Прочесть о кредитах для участников зарплатного проекта Сбербанка можно в этой статье.

Если перед вами стоит вопрос, стоит ли сейчас брать потребительский кредит, то здесь однозначного ответа быть не может. Одни эксперты говорят – стоит, другие нет, все «упирается» в выбор самого банка и его программы.

Дело в том, что нельзя с уверенностью сказать о том, какая банковская организация предлагает самый выгодный кредит по причине того, что для каждого человека понятие «выгодности индивидуально»: одни хотят иметь максимальную сумму, другие — низкий процент, третьи — отсутствие комиссий и т.д.

Конечно, лучше всего выбирать предложения с самой маленькой ставкой, ведь именно она влияет на размер вашей конечной переплаты. Снизить ее можно при помощи сбора документов, оформления залога или привлечения поручителей.

Где сейчас можно выгодно кредитоваться под минимальный процент, рассказываем здесь.

Если вы задумались о покупке автомобиля, то сейчас наиболее выгодными являются отечественные авто, произведенные в 2016-2018 году, в стоимости не превышающие 1,45 млн. рубл. Их можно приобрести по программе государственного софинансирования под ставку от 9 до 17% годовых, подробности здесь.

Если вы совершаете в основном безналичные покупки, то мы рекомендуем обратить внимание на кредитные карточки (самые привлекательные из них перечислены здесь). Да, ставки по ним более высокие, однако они обладают льготным периодом, в течение которого пользоваться заемными средствами можно будет без начисления процента.

Если вы собрались оформить ипотеку, то эксперты говорят, что сейчас это однозначно выгодно делать. Вот некоторые из причин:

  • Снижение цен на недвижимость;
  • Наличие множества акционных программ по жилищному кредитованию;
  • Оказание государственной помощи многодетным семьям путем предоставления субсидий по программе «Молодая семья» и Материнский капитал.

Если ваш совокупный семейный доход позволит покрыть порядка 40-50% от оценочной стоимости квартиры, то есть смысл не оформлять ипотечный кредит, а вступить в долевое строительство в самом начале возведения нового дома.

В этом случае, стоимость квартиры будет на треть ниже, чем ее оценочная стоимость при сдаче жилья в эксплуатацию. За время, что будет идти строительство, вы сможете накопить оставшуюся сумму или же взять ее в долг у родственников и знакомых.

Если же ваших сбережений едва хватит на 10-20% от предполагаемой стоимости квартиры, то имеет смысл оформлять ипотечный кредит. При выборе банка, ориентируйтесь не только на условия кредитного договора, но и на репутацию самой организации.

Не стоит доверять свои деньги кредитным организациям, которые появились в городе менее 5лет назад. Лучше всего отдать предпочтение таким банкам, как Сбербанк России, Газпромбанк, банк ВТБ 24.

Следите за акциями — многие компании раз в сезон предлагают специальные предложения для покупки определенной недвижимости, например — жилья в новостройках от застройщика, который является партнером этого банка. При этом можно получить не только пониженный %, но даже и кредитоваться без внесения первого взноса.

Таким образом, ответ на вопрос стоит ли брать кредит в 2018 году будет зависеть от того, какие цели кредитования вы преследуете.

Источники: http://fingeniy.com/vygodno-li-sejchas-brat-kredit/, http://www.sravni.ru/text/2016/7/4/5-sluchaev-kogda-vygodno-brat-kredit/, http://kreditorpro.ru/stoit-li-brat-kredit-v-etom-godu/

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *